理财知识

主要内容 理财概述 金融产品 产品与理财的结合

一、理财概述 个人理财的概念 个人理财的主要内容 为什么要理财

1、概念 个人理财或者叫个人理财规划 是一个评估客户各方面财务需求的综合过程，首先明确客户的理财目标，分析客户的生活、财务现状，从而帮助客户制定出可行的理财方案，满足客户人生不同阶段的需求。 简述为：个人或家庭财富的保值与增值

2、个人理财的主要内容 投资规划 居住规划 教育投资规划 个人风险管理和保险规划 个人税务规划 退休规划 遗产规划

3、为什么要理财

笑话一则 小沈阳在春晚上说的： 人生很痛苦的一件事是“人还没死，钱花完了”，但更痛苦的是“人死了，钱还没花完”。

很多人不知道！ 你知道一生需要多少财富吗？ 69%的人并未意识到自己退休后需要多少钱； 63%的人连实现中期目标最基本的财务规划都没有 花旗银行对香港中等收入人士的统计 69%的人并未意识到自己退休后需要多少钱； 63%的人连实现中期目标最基本的财务规划都没有 买 车 医疗 旅游 住房 养老 子女教育 资料来源:花旗银行亚洲财富管理团队《构筑个人财富》 很多人不知道！

你的中长期幸福目标是什么？你准备好了吗？ 人生四大开支，三个理财阶段 人生四大开支： 第一块重大支出：30岁前，结婚、购房 第二块重大支出：40岁前，赡养老人 第三块重大支出：50岁前，孩子教育费 第四块重大支出：60岁前，退休金及医 疗费用 人生三个理财阶段： 45岁前： 累积财富 46岁至65岁：巩固财富 65岁退休： 消耗财富 你的中长期幸福目标是什么？你准备好了吗？

我们必须早做准备，提前规划 人生的黄金收入期，只有15年 收入大致从20岁至60岁为止，35岁至50岁收入黄金期，只有15年。 中国的养老保障制度不能100％满足退休需求 我们必须自己筹集个人储蓄性养老保险 房价、教育经费加速上涨，望尘莫及 我们的收入，永远跟不上节奏 我们必须早做准备，提前规划

跑不赢刘翔，你一定得跑赢CPI

所谓理财，就是追求长期而稳定的收益。它不同于投资，更和投机无关。 ——李嘉诚

二、金融产品

1、产品类别 存款（活期存款、定期存款） 保险（寿险、养老险、意外险、投连险） 债券（国债、金融债、企业债） 银行理财产品（保本保收益、保本浮动收益） 信托（担保型、回购型） 基金（货币型、债券型、平衡型、股票型） 股票（大盘蓝筹股、小盘成长股） 期货（股票、外汇） 房地产 黄金

2、风险 收益 期货 收益 权证 外汇 股票 信托 基金 保险 存款 国债 风险

二、产品与理财的有效结合

产品与投资的有效结合 风险管理：保险（意外险、健康险、养老险）、 信托计划 现金管理：存款、国债、银行理财产品、货币市场基金 信用管理：信用卡、个人消费贷款 财富增值：基金、股票、外汇 、期货等

1、风险管理——保险 保险是社会责任的体现 保险可以尽到保护家庭的责任

1、家庭风险管理——保险 保险的三大重要功能: 1、家庭风险管理——保险 保险的三大重要功能: A：保障 B：安全 C：避税

1、家庭风险管理——保险 人生必备的六张保单 第一张保单，年轻时——为父母（寿险、意外险） 第二张保单，结婚时——为双方（健康险为主） 第三张保单，贷款购房时——为家庭 （寿险为主） 第四张保单，生Baby时——为子女（教育险、医疗险为主） 第五张保单，40岁时——为养老（养老险、投资险为主） 第六张保单，55岁时——为遗产（投资险、两全险为主）

1、风险管理——信托 保持财富管理的延续性 履行个人责任

1、风险管理——信托的基本知识 基 础：TRUST 概 念： 委托人基于对受托人的信任， 将其财产权委托给受托人， 概 念： 委托人基于对受托人的信任， 将其财产权委托给受托人， 由受托人的意愿以自己的名义， 为受益人的利益或者特定的目， 进行管理或者处分的行为。

1、风险管理——信托的基本知识 核心 受人之托 代人理财 金融四大支柱 银行\证券\保险\信托

1、风险管理——信托的基本知识 信托特征 ① 委托人对受托人的信任。② 信托财产及财产权的转移是成立信托的基础。 ③ 信托关系中的三个当事人，以及受托人以自己名义，为受益人的利益管理处分信托财产是信托的两个重要特征。 ④ 信托是一种由他人进行财产管理、运用、处分的财产管理制度。

1、风险管理——信托理财产品 不得承诺最低收益； 不得通过报刊、电视、广播和其他公 共媒体进行营销宣传； 资金信托合同不得超过200份（含） 每份合同金额不低于5万元（含）， 跨地区销售，每份合同金额不低于100万元（含）

2、家庭现金管理 产品特点：流动性强 、安全性高、收益较低； 配置比例：6－12个月的生活费； 最佳产品：存款、银行短期理财产品、货币市场基金（从全球范围观察,货币市场基金是许多家庭管理现金资产的最佳工具） ；

2、现金管理——存款、国债 1、存款： 活期 定期——分类方式：按期限、按存取方式等 2、国债： 债券：国债、政府债、企业债、金融债等 债券与利率变化的关系 1)利率上升，债券价格下跌；利率下降，债券价格上升。 2)债券期限越长，价格受利率变化影响越大。

2、现金管理——货币市场基金 根据投资的对象，大致可分为: 债券型 信托型 挂钩型（结构性）

2、现金管理——人民币理财产品 人民币理财产品 即由商业银行自行设计并发行，将募集到的资金根据产品合同约定投入相关金融市场及购买相关金融产品，获取投资收益后，根据合同约定分配给投资人的一类理财产品。 根据投资的对象，大致可分为: 债券型 信托型 挂钩型（结构性）

3、信用管理 信用卡——— 累计个人信用的起点 个人贷款——— 房贷、车贷、个人创业贷款、个人信用贷款等 还款方式：等额本金，等额本息，双周还等

广 500 发 万 卡 人 的 选 择

4、财富增值 高风险、高收益： 这是财富增值最核心的理财方式 基金、股票、期货、房地产、外汇、黄金等

4、财富增值——股票

股票：股份有限公司发给股东，用来证明投资都向公司投资，因而拥有相应的所有权益并可以获取股息的凭证。 4、财富增值——股票 股票：股份有限公司发给股东，用来证明投资都向公司投资，因而拥有相应的所有权益并可以获取股息的凭证。 这种所有权是一种综合权利，如参加股东大会、投票表决、参与公司的重大决策。收取股息或分享红利等 股票特点： 收益性、稳定性、风险性、期限永久性、流动性

4、财富增值——股票 股票 1.股票种类 1)A股 2)B股 3)港股 4)海外股票

4、财富增值——基金 基金的定义 基金是一种间接的证券投资方式。基金管理公司通过发行基金单位，集中投资者的资金，由基金托管人（即具有资格的银行）托管，由基金管理人管理和运用资金，从事股票、债券等金融工具投资，然后共担投资风险、分享收益。

4、财富增值——基金 基金公司规模越来越大，操作难度日愈加强，股票型基金的走势与大市几乎雷同！ 目前85％的基金为股票型基金

4、财富增值——基金 基金交易渠道 1、各大银行 2、各大券商 3、基金公司的直销网点 4、基金公司的网上交易

4、财富增值——基金 投资基金的优势 专家投资 分散风险 流动性强 基金资产安全可靠

4、财富增值——期货 1.期货是什么 期货是未来买入或卖出某种商品或金融产品的标准化合约。期货交易双方需开立保证金帐 1)交易形式： 期货交易是一种集中交易标准化远期合约的交易形式。 2)交易行为： 条款约定在未来某一特定时间和地点，以某一特定价 格买卖某一特定数量和品质的商品的交易行为。 3)目的： 期货交易的最终目的并不是商品所有权的转移，而是通过 买卖期货合约，回避现货价格风险。

4、财富增值——期货 四大期货交易所： 上海金属期货交易所: 铜、铝、黄金、橡胶 郑州商品期货交易所：棉花、谷物、菜籽油、糖 上海金属期货交易所: 铜、铝、黄金、橡胶 郑州商品期货交易所：棉花、谷物、菜籽油、糖 大连商品期货交易所：玉米、大豆、豆油 中国金融期货交易所：股指期货

4、财富增值——房地产 房地产是指土地、建筑物及固着在土地、建筑物上不可分离的部分及其附带的各种权益。同时由于其自己的特点即位置的固定性和不可移动性，又被称为不动产。 投资的要点是租售比，以及收租的持续性 投资专业性很强，风险/收益均比较高 位置的固定性和不可移动性使用的长期性。 投资大量性。 变现不容易 政策风险（国家调控等） 如果你不能增加自己的收入，那么，请增加自己的负债

4、财富增值——外汇市场 全球八大货币： 美元、欧元、英镑、日元、瑞士法郎、澳元、港币、加拿大元 美元为基准 全球八大货币： 美元、欧元、英镑、日元、瑞士法郎、澳元、港币、加拿大元 美元为基准 目前交易方式：外汇实盘交易、外汇保证金交易、外汇期权、外汇期货、外汇利率互换

4、财富增值——黄金市场 黄金的重要性： 黄金天然不是货币，货币天然是黄金 ——卡尔·马克思 特点：资产保值、抵抗风险、高效变现 与石油的相关联系？

4、财富增值——黄金市场 不变质，易流通，保值，投资，储值的功能作为人们资产保值的首选。 无论历史如何变迁，国家权力的更逸，抑或是货币币种的更换，而黄金的价值---永存。 目前黄金交易方式： 1、纸黄金 2、实物黄金（9999的标准金）

感谢聆听！ 个人银行部 廖伟忠 83121044（3220）13929968867