電子支付系統

主題 傳統交易支付方式 電子支付系統之條件 電子支付工具 消費者保護指導原則 B2B 金流服務 金融電子資料交換

傳統交易支付方式 現金 支票 信用卡 旅行支票 郵政劃撥 銀行匯款或轉帳 現金袋 郵局貨到付款 …

付款系統的必要條件 機密性（confidentiality） 完整性（integrity） 認證性（authentication） 授權性（authorization） 保證（assurance） 隱私性（privacy）

電子支付工具 電子轉帳 電子支票 電子信用卡 電子錢幣 電子福利移轉

電子轉帳 Electronic Fund Transfer（EFT） 買賣雙方銀行存款帳戶間的電子化資金移轉（雙方須先開設銀行帳戶）支付的方法。 金融電子資料交換（Financial Electronic Data Interchange, FEDI）可作為電子轉帳的建置及作業環境。

轉帳卡 Debit Card 網路銀行 網路銀行 Payment Gateway Payment Gateway 自動清算中心 VAN VAN 銀行 銀行

簽帳卡、現金管理卡  消費者導向的服務 採購卡  企業間的轉帳卡服務

簽帳卡在消費限額上較有彈性，使用者少有刷爆之危險，是常刷卡大筆金額之持卡人的最佳工具。但若使用者刷卡金額突增或持卡歷史過短，亦有可能被拒。 簽帳卡 vs 信用卡 信用卡：現在購買，日後付款 簽帳卡：現在購買，立刻付款 簽帳卡在消費限額上較有彈性，使用者少有刷爆之危險，是常刷卡大筆金額之持卡人的最佳工具。但若使用者刷卡金額突增或持卡歷史過短，亦有可能被拒。

簽帳卡 vs 現金管理卡 簽帳卡：僅用於簽帳 現金管理卡：現金管理卡和一般的金融卡相差無異，但最大特點在於它具有簽帳功能。

採購卡：可想像成企業的信用卡（但無法到商店實際刷卡消費） 企業採購卡適用小額採購 採購者可透過貿易網進入專門產業網站，，同時將採購卡插入晶片卡讀卡機並輸入採購者個人密碼，直接向供應商發出購買訊息。 同一企業可授權多張網採購卡，但只授予一總信用額度。每張卡可設定單筆金額上限、每日/每月次數限制及每日/每月金額限制，以符合企業的內部控管。

適用 SSL 或 SET 交易安全機制。 目前在台灣企業採購卡的發展，尚未成熟及普遍，主要因素在於，業者仍存有傳統支票交易的交易習慣，因此要改變台灣業者的交易習慣成為首要任務，並且給予信任感。簡而言之，企業採購卡仍是未來企業進行小金額採購行為，最方便、有效率的交易模式。

電子支票 Electronic Check 在傳統交易中，交易金額較大時，普遍會使用支票作為付款的工具。 電子支票以紙本支票處理方式為依據，付款者以數位簽章簽署，收款者以數位簽章背書，屬後付式方法的一種。

與電子轉帳不同處： 電子支票在支付及兌現過程中需使用個人及銀行的數位憑證。 收款方需傳送滙票收據或發票（rimittance invoice）給付款方。 通常與收付雙方的會計資訊系統整合。

運作方式（之一） 客戶向銀行註冊開戶 客戶進行消費： 使用者編輯一份電子文件，內容包含付款者姓名、付款金融機構、帳號、受款者姓名、支票金額等，再以數位簽章簽署。 商店將電子支票傳送給商店的開戶銀行 商店的開戶銀行向清算中心要求進行清算

存入電子支票 商店的銀行 認證銀行 傳送電子支票 與客戶開戶銀行確認並清算 客戶 商店 傳送電子支票

特點： 具有紙式支票的效益： 具貨幣價值，接受度高 大額小額交易均適用： 使用傳統密碼學技術進行支票驗證，效率上比使用公開金鑰系統的電子現金高 交易雙方不需承擔財務風險： 所有財務風險由提供財務伺服器的第三者來承擔 帳務伺服器經營者可利用浮動費率獲利： 向雙方收取手續費，或提供存款服務以在集資市場獲利

電子信用卡 電子信用卡為實體信用卡的線上電子化支付作業方法，屬於後付式方法的一種。 信用卡種類： Visa MasterCard American Express Diners Club JCB U Card …

線上信用卡交易之協定： SSL SET MPTP

SSL 交易雙方之瀏覽器與伺服器若支援 SSL，便可將信用卡資料加密。

SET 提供一個更嚴謹的身份認證及加密程序。 雙元數位簽章的應用，確保客戶的交易資訊和信用卡資訊不被不當取得。 SET 的使用不如 SSL 普及： 交易程序複雜（回應時間慢） 系統建置成本高 用戶端需安裝電子錢包軟體

internet 持卡人 特約商店 internet 認證中心 VISA NET 付款轉接站 (付款閘道) 發卡銀行 收單銀行

VISA 組織的功能： 協助各區建立數位憑證系統；支付通路服務及支援方式；協助會員銀行發展安全電子商業的網路架構及主機系統；提供信用卡授權與清算網路系統。

SETCo.： 由 Visa、MasterCard、American Express、JCB 所成立，提供電子錢包軟體交互作業性的測試。 電子錢包軟體廠商： Microsoft、Netscape、IBM、VeriSign、Tandem、MetaLand 等

發展方向： 將電子錢包功能內建於作業系統 與 IC 智慧卡整合　 提高可攜性及便利性

MPTP 小額付款協定（MicroPayment Transaction Protocol） 小額交易時，處理交易的成本往往會比交易金額還要大  如何減少不必要的成本？ 大多發生在消費者使用線上服務的情況下

由於交易金額較少，且為了提高整體系統效率  通常不採用較昂貴或複雜的密碼學技術

電子錢幣 電子錢幣（Electronic Money）為具有金錢價值的電子支付工具 強調特性： 匿名性（Anonymity） 方便性 可支援多種貨幣 可支援小額付款

依是否具有匿名性分為： 又可依交易時有無銀行在線上參與分為： 具名電子錢（Identified e-money） 匿名電子錢（Anonymous e-money） 又可依交易時有無銀行在線上參與分為： 線上電子錢幣（Online e-money） 離線電子錢幣（Offline e-money）

電子錢幣可概分為以下兩類： 電子現金（Electronic Cash） 電子錢包（Electronic Purse）

電子現金 又稱作數位現金（Digital Cash） 是一種以數位簽章技術為基礎的線上給付系統

運作方式 使用者在購物前，須先向線上貨幣伺服器或銀行購買電子現金並開戶。 在數位現金系統中，「金錢」只是一連串的數字。 使用者利用個人的帳戶提領電子現金，此筆現金的數額會經使用者的數位簽章加密，並產生一隱藏亂數序號，再將資料傳給銀行。

銀行以數位郵戳（digital stamp）發行這串數字，並在個人帳戶中扣掉相同的款項。 消費者在收到後，再將此電子現金傳給商店以為款項之支付。 商店會將收到的電子現金傳到銀行加以確認並折現。

Alice 用電腦產生一個亂數，並賦予它 $10 的價值，並對此亂數編碼 商店將這個數字傳給商店的銀行 Alice 消費並付“錢”給商店 商店的銀行確認此數字，便在商店的戶頭中加 $10 Alice 這次的消費號碼會被加到記錄裡

為了保持交易的匿名性，DigiCash 公司發展了一種稍微不同的系統，使用了盲簽（blind signature）技術，讓消費者在拿到電子現金時，不會被銀行記錄所使用的對象是誰。 商店在取得電子現金時，仍可以由數位郵戳獲得有效認證。

電子現金不必以固定面值發行，所以可以切割為交易所需的額度。 由於電子現金的交易成本很小，因此低成本的小金額交易也適合用電子現金進行交易。

目前有 eCash、NetCash、CAFE、EMV、PayCash、Magic Money、CyberCash 等系統。 有些非金融機構雖然發行數位現金，但卻未經過政府認證，因而會造成消費者的疑慮。

電子錢包 電子錢包如同儲值卡，一般以 IC 智慧卡儲存電子錢（需要讀卡機才能讀取），無需貨幣發行的過程。

封閉性： 需透過中介服務者才能在 IC 卡間移轉電子錢幣。

例：Mondex 為一國際性電子錢幣系統 存於智慧卡晶片中 開放性電子錢包 可儲存五種不同幣別

電子錢幣的發展方向為電子現金與電子錢包的結合  儲存電子現金於電子錢包智慧卡中，可供線上與離線之消費與資金移轉使用。

憑證 機構 智慧卡 開戶 / 預付 發卡 / 存入電子錢 發行銀行 存入 支出 清算 支出 電子銀行 付款閘道 購物中心 存款 發行銀行 商店

電子福利移轉 電子福利移轉系統可讓公共或社會福利受益人使用轉帳卡，直接在線上取得或移轉福利金金額。 福利金取用時需使用轉帳卡並輸入身份代碼。 較傳統福利金發放方式簡便、安全、成本低、且可保留審計軌跡。

相關課題 匯率 洗錢防制 全球通用貨幣 貨幣之發行與供給

為防制洗錢，多數電子錢包均為封閉系統。 為避免與各國央行發行貨幣的角色衝突，維持貨幣供給秩序，多數電子錢包均設有金額上限。

防止電子現金之重複使用： 線上模式 網路商家需與銀行系統連線，在線上支付時檢查電子現金的使用情形。 離線模式 使用具防禦功能的智慧 IC 卡 紀錄移轉者的身份

消費者保護指導原則 電子商務消費者保護指導原則（Guidelines for Consumer Protection in the Context of Electronic Commerce）於 1999 年由 OECD 會議核准，旨在確保消費者利用線上購物可獲得不亞於直接由商店或郵購購物的安全保障。

Guidelines 應提供實際營運或商業登記地址。 應提供電子郵件、電話等聯絡方式。 應列出所有的費用，包括產品、郵寄及安裝處理費用。 應提供線上支付之安全機制資訊。 應指明以何種貨幣定價。

Guidelines 應敘明購買條件限制，如地理上限制及監護人同意。 應敘明退貨、換貨或退款之規定。 應指明消費者申訴管道。 應指明交易適用那一國的法律規範。 應訂有隱私權政策，說明如何處理消費者個人資訊。

B2C 金流服務 Internet Banking FEDI Purchase Card Escrow Account (專戶管理服務) Trade Card (網路信用狀) EC-Loan (線上融資)、E-Factoring (電子商務應收帳款承購)…

Escrow Account 當交易條件為支付現金時，買方先把帳款轉到銀行，銀行向供應商發出入帳通知，供應商開出貨發票及遞送貨品。 買方收到貨品無誤後知會銀行，銀行正式撥款給供應商。 銀行同時確保了買賣雙方的交易安全。

Trade Card 無紙化作業的 Trade Card 取代了傳統紙張往來的信用狀作業。 進出口廠商在雙方經過全球最大進出口銀行 Coface 給予信用評等，均成為 TradeCard 系統會員後，可在線上直接進行各種國際貿易流程。 該系統已結合運送，驗貨等後勤管理服務，使得訂單、運送、提貨、驗貨等文件，都可在線上直接核實，以作為交易憑據。

金融電子資料交換 金融電子資料交換（FEDI）係指「企業或個人利用電腦作業，以特定的標準格式，經由通訊網路與金融機構連繫，進行企業或個人之付款、資金調撥及轉帳等服務」 就國內而言，銀行利用專屬網路連結企業、銀行及財金資訊公司，使企業可在安全的環境之下，從內部完成資金調度工作。

凡與金融有關，需以電子資料交換（EDI）方式處理的業務都可以納入 FEDI 的作業範圍。 目前業務包括： 企業間商業付款 資金調度與跨行轉帳 未來發展業務： 整批代發（代扣） 信用狀開狀與處理 金融相關訊息之交換

何謂電子資料交換？ 電子資料交換（Electronic Data Interchange, EDI）為企業間電子商務的核心技術，用來發展企業內或企業與企業之間資訊的整合與應用。 提高資訊處理效率、降低錯誤發生率  提高生產效率 使用到衛星頻道、加值網路，目前則朝使用開放性的網際網路發展。

我國常見的 EDI 系統 商業 EDI 金融 EDI 通關 EDI 圖書館 EDI 旅遊業 EDI 其他如保險、醫療、物流、服務業等

何謂加值網路？ 加值網路（Value Added Network, VAN）是私人網路，目前比網際網路更安全可靠，但成本高昂，一般企業不易擁有。

何謂加值網路？ 隨著電信網路技術之進展與處理器性能之提昇，網路服務之範圍除了傳統之語音服務之外，還包括各種資料之處理與傳輸，例如電子資料交換 (EDI)、電子郵件 (E-Mail)、視訊會議 (Video Conferencing) 以及遠端交易處理 (Remote Transaction Processing) 等等。 這些應用中，除了必須執行兩端之間的資料傳輸外，還須做資料之驗證、轉換或者是其它特殊處理(如資料壓縮、加密)，而一般之電信網路並未支援這些功能，因此必須由其它網路服務來提供。這些附加之服務項目，通常稱為加值服務 (Value Added Services)，而提供加值服務之網路，稱為加值網路(Value Added Network, VAN)

轉帳流程： 付款人發出「付款指示明細」，經由 FEDI 與電子銀行共用網路傳送給付款銀行。 付款銀行在扣款後發出「扣款成功通知」給付款人。 付款銀行發出「跨行扣款明細」至誇行清算系統進行銀行間清算。 跨行清算系統完成後發出「跨行入帳明細」給收款銀行。 收款銀行將指定金額存入收款人戶頭，並發出「入帳通知明細」訊息給收款人。

跨行清算系統 電子銀行共同網路 付款銀行 3 4 收款銀行 2 EDI VAN 付款人 收款人 1 5

安全機制 數位簽章技術  防止假冒、篡改、發送否認 訊息序號  防止交易的重覆出現 安全回應訊息  不可低賴性 金融 EDI 認證中心  辦視交易對象之真偽 訊息存證服務  由公正第三者提供，以解決企業間金融交易訊息產生爭議時所需的訊息證明

參考資料 http://www.esunbank.com.tw/product/elec/popout_03.asp http://www.ithome.com.tw/Topic/20000731.html