個人及家庭 財務規劃分析報告 DEMO 03

大綱 一、家庭現況成員背景資料 五、目標財務分析 二、基本數據假設說明 六、建議調整方案 三、財務現況分析 七、投資組合建議 四、理財目標家庭保障需求 八、結論

家庭現況成員背景資料 (1)、家庭成員背景資料 (2)、家庭資產負債狀況 (3)、家庭收支資料 年齡 工作年資 年薪 家計負擔比例 個人生活支出比例 陳國瑞 33歲 6年 700,000 50% 40% 李麗玲 11年 728,000

支出狀況 支出項目 金額 生活費 16,000/月 房貸本息均攤(尚餘212個月) 18,750/月 育、樂支出 5,000/月 治裝、保健等 3,000/月 水電管理等雜費 2,100/月 火災、地震險 181/月 保險費 5,108/月 所得稅 3,848/月 房屋、地價稅 242/月

保險狀況 壽險 意外險 住院日額 夫(團保) 50萬 100萬 1,000元/日 身故給付 殘障給付 住院給付 夫(勞保) 1,536,500 1,756,000 732 妻(公保) 760,350

基本數據假設說明 通貨膨脹率(年分): 1.9% 高等教育養育費數據設算: 學雜費年增率3.03%，學雜費一年NT$59,490元 房屋上漲年增率:8.9% 新房屋貸款率:1.64% 投資風險屬性分析: (參考精進財商 KISS 財富軟體〝投資風險屬性評量表〞)

財務現況分析 (1)年度收支表 101 年度1-12月收支表 項目 年度總計 估收入 收入 薪資 1,428,000 100.0% 理財投資收入 765 0% 小計 1,428,765 支出 生活費 192,000 13.0% 房貸 225,000 16.0% 育、樂支出 60,000 4.0% 治裝、保健 36,000 2.5% 水電管理等雜費 25,200 1.8% 火險、地震險 2,176 0.2% 房屋、地價稅 2,900 保險費 61,296 所得稅 46,180 3.2% 650,752 46.0% 年度收支餘額 778,013 54.0% 攤還本金(淨值增加) 168,800 12.0% 年度淨儲蓄額 946,813 66.0% (1)年度收支表

(2)資產負債表 101年4月25日資產負債表 資產 負債 類別/項目 小計金額 占總資產率% 現金/存款 450,000 類別/項目 小計金額 占總資產率% 現金/存款 450,000 安全型資產 450,000 3% 基金投資 337,500 股票投資 189,001 增值型資產 526,501 4% 自用不動產 12,830,400 自用資產 12,830,400 93% 類別/項目 小計金額 占總資產率% 銀行貸款 3426,802 長期負債 3426,802 25% 資產總額 13,806,901 100% 負債總額 3426,802 25% 資產淨額 10,380,099 75%

(3)財務結構分析 項目 金額 比例 說明 總資產 13,806,901 100% 94年國富調查平均每戶總資產為979萬，負債155萬 總負債 3,426,802 25% 總負債比例最高不宜超過80% 淨值 10,380,099 75% 流動資產 976,501 7% 流動資產(現金/存款及證券類投資)不能過低，以備急用或變現之需；其中現金/存款應大於6個月的生活支出 可投資資產 可投資資產是有增值/生息效能的資產，越多財富成長越快

現有 資產 資產類別結構圖 財務結構圖 0.93 自用資產 0.04 證券投資 0.03 現金存款 0.75淨值 0.25長期負債 財務狀況 資產類別結構圖 財務結構圖 0.93 自用資產 0.04 證券投資 0.03 現金存款 現有 資產

(4)投資資產分析 類別 項目 金額 小計 百分比 增值型 (上市上櫃)股票 189,001 1% 成長型基金 210,000 2% 增值型資產合計 399,001 保本型 自用不動產 12,830,400 93% 保守型平衡型基金 127,500 保守型資產合計 12,957,900 安全型 現金/支票/活期存款 450,000 3% 安全形資產合計 投資資產合計 13,806,901 100%

理財目標家庭保障需求 家庭保障需求 陳先生 李小姐

經詢問保險公司業務員得知，以上陳先生及陳太太所需之保障，約需保費共計約176,625元/年。[書面報告附錄P.44~47] 項目 壽險 殘障失能險 住院日額 重大疾病 長期看護(/月) 應有保額 3,862,738 5,309,840 7,607 2,000,000 2,1000 已有社會保險 1,317,000 1,756,000 732 已有商業保險 50,000 1,000,000 1,000 21,000 保障缺口 2,045,738 2,553,840 5,875 李小姐 項目 壽險 殘障失能險 住院日額 重大疾病 長期看護(/月) 應有保額 3,802,838 5,249,940 7,690 2,000,000 2,1000 已有社會保險 814,110 915,660 已有商業保險 保障缺口 2,988,728 4,334,280 7690 21,000 經詢問保險公司業務員得知，以上陳先生及陳太太所需之保障，約需保費共計約176,625元/年。[書面報告附錄P.44~47]

在原本的保險保障上太少，如果因家庭重要收入來源中斷，會導致計畫無法執行之窘境，所以增加其保障額度。 壽險 意外險 住院日額 重大疾病 殘障失能 剩餘期數 夫 200萬 100萬 6,500元/日 130萬 30年 妻 300萬 6,600元/日

現在有某壽險人員建議陳氏夫婦搶購美元還本終身壽險作退休規劃，陳氏夫婦頗為心動。想請教顧問，他們該如何處理？

保險層面 國人三大保障 意外險 醫療險 壽險 定期 死亡 生死合險 終身

理財層面 年度 1 2 3 4 每年繳費 5,900 6,100 利率0.69% 5,941 10,614 15,320 20,058 年末提領 1,500 年度保險金額 4,441 9,114 13,820 18,558 年度 19 20 每年繳費 6,100 利率0.69% 95,208 110,501 年末提領 1,500 年度保險金額 93,708 99,001 流動性層面

理財目標 目標 優先順序 準備年限 現值 備註 換房子 1 2 900萬(1500) 頭期款900萬 買車 3 70萬 小孩出生一年後買車 退休金 27 2萬/月 夫妻合計需20,799,900 父母孝養金 4 1萬/月 換房子接父母來住時，支付到預計85歲 子女高等教育 5 12萬/年 培養子女至大學畢業 旅遊基金 6 1年後 10萬 可以去42幾次or到76歲

目標財務分析 (1)整現金流試算模擬圖 (圖中每一長條代表當年度總支出、五種不同顏色之意義如下所示)

下圖為我們規畫保險後，他們的財務狀況：

建議調整方案 根據上述的財務現況暨目標支出來源表，我們發現尚未規劃商業保險前，陳先生目前財務狀況有些微缺口，在規劃保險後，缺口將擴大，所以以下之各項目標後，乃是在規劃建議的商業保險後，所建議的調整方案。

項目 現況 方案a 方案b 方案c 退休生活費 20,000 25,000 預定退休年齡 60 61 旅遊 100,000 60,000 70,000 80,000 旅遊達成年限 1 2 父母孝養金 240,000 160,000 子女生活費(0~6歲) 120,000 子女生活費(國小) 36,000 子女生活費(國中) 子女生活費(高中) 子女生活費(大學) 65,000 附約保費 24,696 父母孝養金達成年限 3 子女生活費達成年限(都延後一年) 整體資產 報酬率 5.89% 8.65% 7.98% 7.63% 退休前5年 5%

1.整後彙整現金流試算模擬圖 方案A

方案B

方案C

投資組合建議 目前投資配置建議： 股票：鴻海雖然鴻海每年盈餘都有增有減，只有股利股息有趨減的趨勢，現金殖利率為2%，但因陳先生買在高點，最後年化報酬率只有3.19%。 基金： 1、新興東歐股票型基金 2、全球型組合型基金

1、新興東歐股票型基金 基金名稱 報酬率(原幣別) 年化標準差三年(台幣) β三年(台幣) Sharpe三年 二年 三年 四年 五年 持有新興東歐股票型基金 -30 貝萊德新興歐洲基金 A2 歐元 -5.68 68.2 -22.79 22.89 0.97 0.87 富蘭克林坦伯頓全球投資系列-東歐基金歐元A (acc)股 -27.02 40.72 -37.57 24.75 0.58 貝萊德新興歐洲基金 A2 美元 -6.3 68.34 -24.96 30.33 1.21 0.72 富蘭克林坦伯頓全球投資系列-東歐基金美元A (acc)股 -27.43 40.88 -39.44 32.53 0.51 摩根東歐(歐元)-A股(分派) -10.56 75.91 -17.72 23.88 0.91

2、全球型組合型基金 基金名稱 97年5月價格 101年5月價格 報酬率(原幣別) 年化標準差三年(台幣) β三年(台幣) Sharpe三年(台幣) 三年 四年 五年 持有全球型組合型基金 -30 貝萊德多元資產基金 A2 歐元 10.68 11.08 6.41 -14.91 6.94 0.54 1.28 富蘭克林坦伯頓全球投資系列-全球平衡基金 A 美元收入 23.41 20.61 6.91 -25.02 16.78 0.95 0.69 富達基金-全球成長與收益基金 A股 16.72 15.31 12.96 -10.76 12.03 0.65 貝萊德環球資產配置基金 A2 美元 41.82 41 10.81 -5.47 11.56 -0.85 0.92

配合投資屬性調整資產配額比率，比重大多為增值型資產，依照陳氏夫婦的投資策略和報酬率，在可承受風險下，增加少量的冒險型資產，增加現金流入和報酬率。建議調整如下： 資產類別 預估投報率 安全型資產 2.5% 保本型資產 5% 增值型資產 10% 冒險型資產 18% 建議方案投資報酬率: 調整前 方案A 方案B 方案C 安全型資產比例 46% 10% 15% 保本型資產比例 13% 12% 18% 25% 增值型資產比例 41% 78% 67% 60% 整體報酬率 5.89 8.65% 7.98% 7.63%

以下是建議陳先生出售現有股票或基金可以依需求配置不同型資產之基金，透過安全型基金保障資產安全，再透過保本型資產來累積老本，最後用增值型資產迅速累積財富。 資產類別 基金 五年報酬率 年化標準差 安全型資產 聯博-全球債券基金A2股 23.78 3.2 保本型資產 貝萊德亞洲老虎債券基金 A2 美元 38.31 6.80 增值型資產 富達基金-印尼基金 145.74 28.75

執行程序 完整 規畫 財務安全 步驟一 1.6個月的緊急預備金(已準備) (已規劃商品) 2.風險轉嫁 財務寬裕 步驟二 1.嚴格執行停損停利策略 (至少每年)檢討投資績效 2.定時 完整 規畫

結論 在規劃完成後，才是重點的開始，能依照計畫逐步的進行，依照家庭狀況來進行更新、調整，以確保能達到目標。 財務報告，能夠讓陳先生一家人了解現今財務狀況以及把各個理財目標更具體及明確的數字化，唯了解後，還必需確實去執行，並定期檢視及調整，這樣才能確保各個目標皆能實現。

謝謝大家