第三章 信用与信用体系

第三章 信用与信用体系 学习目标： 1.掌握信用的含义、特征和构成要素； 2.熟悉主要信用形式的含义、特点以及作用； 第三章 信用与信用体系 学习目标： 1.掌握信用的含义、特征和构成要素； 2.熟悉主要信用形式的含义、特点以及作用； 3.理解信用体系的含义以及信用体系的构成要素。

第三章 信用与信用体系 3.1 信用概述 3.2 信用形式 3.3 信用体系

第三章 信用与信用体系 3.1 信用概述

一、信用的形成与发展 （一）信用的含义 经济学、金融学中的“信用”：指以偿还和付息为基本特征的借贷行为（狭义）。 社会学中的“信用”：信任、资信、诚信（广义）

一、信用的形成与发展 （二）信用的产生与发展 1.信用的产生 商品交换和私有制的出现是信用产生的基础。 人类最早的信用活动产生于原始社会的末期。 信用产生的根源在于商品或货币占有的不均衡。

一、信用的形成与发展 2.信用的发展 高利贷信用：⑴利息率高；⑵非生产经营性。 高利贷信用与借贷资本信用 借贷资本信用：⑴利息率低于社会平均利润率；⑵生产经营性。 实物借贷与货币借贷

二、信用的特征 1.暂时性——使用权的让渡 2.偿还性——到期要返还 3.收益性——债权人要有利息收益 4.风险性——债权人能否收回是不确定性

三、信用的构成要素 1.信用主体——提供者和接受者 2.信用客体——商品或货币 3.信用关系——债权债务关系 4.信用条件——期限和利息 5.信用载体——信用工具（金融工具）

第三章 信用与信用体系 3.2 信用形式

一、商业信用 （一）商业信用的含义与特点 概念：是企业之间相互提供的，与商品交易直接相联系的信用 。 典型形式：赊销。 特点： （1）买卖行为与借贷行为的统一； （2）主体是生产或经营商品的企业 ； （3）客体是商品资本 ； （4）商业信用规模与产业周期动态一致 。

一、商业信用 （二）商业信用的作用和局限性 1.作用： 促进企业之间的生产和经营活动； 润滑着整个生产流通过程，促进经济发展。 2.局限性： 规模限制（以产业资本为度）； 方向限制； 时间限制。

二、银行信用 （一）银行信用的含义及特点 概念:是银行或其他金融机构以货币形式向企业、个人等提供的信用。 特点： （1）主体是债权人和债务人； （2）客体是处于货币形态的资本 ； （3）属于间接融资； （4）银行信用的动态与产业周期各阶段上产业资本动态不完全一致 。

二、银行信用 （二）银行信用的优越性 1．能够有效聚集社会上的各种资金 2．规模大、范围广、灵活性强 银行信用克服了商业信用要受经济运行周期限制、期限上、在范围和提供方向上的局限性。 3．具有广泛的接受性

二、银行信用 （三）银行信用在现代经济中的地位与作用 1.银行信用仍然是最重要的融资形式 银行信用的意义主要在于它能够突破利用商业信用进行融资的种种局限，为企业提供更加灵活和多样化的融资形式。 2.在我国，银行信用一直占主导地位 目前银行信用仍然是我国最主要的信用形式。

三、国家信用 （一）国家信用含义及形式 1.含义：国家及其附属机构作为借贷主体而进行的信用活动，可以分为国外信用和国内信用，也可以分为国家作为债权人的信用和作为债务人的信用。 当国家是债务人时，可分为内债和外债。 作为债权人时，可以分为对内的债权和对外的债权。 2.形式：发行公债和国库券，同时也有向银行借款、向国外借款以及在国际金融市场上发行债券等形式。

三、国家信用 （二）国家信用的特点 1.国家信用的主体是政府 2.安全性较强，风险较小、流动性较强 3.国家信用依赖于银行信用的支持。 4.不以盈利为目的，是调节收支不平衡的手段 5.调节经济，实现宏观调控的重要杠杆

四、消费信用 （一）消费信用含义与方式 1.含义：是工商企业、商业银行以及其他金融机构以商品货币或劳务的形式向消费者个人提供的一种信用 。 2.形式： （1）赊销：赊销的商品是用于消费。 （2）分期付款：多用于消费者购买耐用消费品。 （3）信用卡：具有先消费后付款的特点。 （4）消费贷款：消费贷款按是否需要抵押品可分为信用贷款和抵押贷款。信用贷款无须任何抵押品，抵押贷款需要提供担保品。

四、消费信用 （二）消费信用的作用 1．促进生产，改善社会消费结构 ——马克思的生产与消费的关系。 2．提高消费效用 ——一个美国老太太与一个中国老太太买房的故事。 3．刺激内需，拉动经济增长 ——一个三套马车的故事。

五、国际信用 （一）国际信用的概念 含义：国与国之间的企业、金融机构、政府等相互提供的信用以及国际经济组织向各国政府、银行、企业提供的信用，它反映的是国际间的借贷关系。 特点： 规模大 风险大 交易更加复杂 方向上的不对称性。

五、国际信用 （二）国际信用的形式 1．国际商业信用 (1)来料加工 (2)补偿贸易 2．国际银行信用 (1)出口信贷 (2)进口信贷 (3)国际的银行贷款 3．国际政府信用 4．国际金融机构提供的信用 国际贷款、国际债券、金融租赁等形式。 5.其他信用形式 租赁信用、信托信用、保险信用、证券信用和民间信用。

　第三章 信用与信用体系 3.3 信用体系

一、信用体系的含义 狭义的信用体系：为保证借贷活动得以正常开展的相关内容的总和。 广义的信用体系：为维持社会诚信程度、保证社会信用活动得以正常开展的相关内容的总和。 在现代信用经济时代，信用体系就是指与信用信息的征集、披露、使用等有关的一系列法律法规、制度、规范、组织机构、监管体制、技术手段、交易工具的总和。

二、现代社会信用体系的构成 现代社会信用体系是由信用形式、信用制度、信用机构、信用管理体系等相互联系和影响的各个方面共同构成的。 （一）信用形式 （二）信用制度 信用制度是约束社会信用活动和信用关系的行为规范。 信用制度是保证信用活动正常进行的基本条件。 （三）信用机构 1．信用中介机构——通常简称为金融机构。 2．信用服务机构——提供信息咨询和征信服务的机构。 3．信用管理机构——对各种信用中介机构和信用服务机构实施管理的机构。政府设立的监管机构和行业自律型管理机构。

二、现代社会信用体系的构成 （四）信用管理体系 信用管理体系表现为社会征信系统，主要包括两大系统:一是以企业、公司为主体的法人组织的信用征信；二是与公民个人经济和社会活动相关的信用征信。 社会征信系统分为以下五个子系统: 1．信用档案系统——对法人和自然人信用活动的信用状况的原始记录。 个人信用档案：个人身份信息记录；商业信用记录；社会公共信息记录；特别记录。 企业信用档案：市场准入与退出；行政处罚；工商行政部门行政监管；投诉举报；认证褒奖。 2．信用调查系统——了解征信档案的事实真相。内容包括： （1）贷款信用调查——资金运用、贷款偿还。 （2）融资信用调查——股票、债券情况。 （3）合资合作信用调查 （4）贸易伙伴信用调查

二、现代社会信用体系的构成 3．信用评估系统——对信用主体的各种经济承诺能力和信用程度作出的评价。 标准普尔公司信用等级：AAA级、AA级、A级、BBB级、BB级、B级、CCC级、CC级、C级和D级。 穆迪投资服务公司信用等级：AAA级、AA级、A级、Baa级、Ba级、B级、Caa级、Ca级和C级。 4．信用查询系统——无偿自助和有偿档案查询。 5．失信公示系统——是一种惩罚。

本章小结 1．信用是指一种借贷行为，表示的是债权人（即贷者）和债务人（即借者）之间发生的债权债务关系。偿还性和支付利息是它的基本特征。 2．信用按形式经历了高利贷信用和借贷资本信用两个阶段；按交易对象经历了实物借贷和货币借贷两种方式。 3．信用具有间隔性、偿还性、收益性、风险性等特征。 4．信用的构成要素有：信用的主体、信用的客体、信用关系、信用的条件、信用载体等五个基本要素构成。 5．信用的形式可以有多种分类方法，最常见的有商业信用、银行信用、国家信用、消费信用以及国际信用等。 6．现代信用体系是由信用形式、信用机构、信用管理体系等相互联系和影响的各个方面共同构成的。

本章复习题 一、简答题 1．简述信用的特征 2．简述信用的基本要素 3．商业信用的局限性 4．简述银行信用的特点 5．简述银行信用的有优越性 6．简述国家信用的特点 二、论述题 1．论述银行信用为什么是当今世界各国的主要信用形式？ 2．结合实际试述消费信用的作用。 3. 试述信用体系的构成内容。