信用卡持卡人 循環信用行為 影響因素之研究

組員： 49308011　蔡佩珊 49308020　游佳慧 49308028　賴昱儒 49308034　林京穎 49308053　李孟昕 指導老師： 包倩華 老師

目錄： 第一章 緒論 1-1 研究背景與動機 1-2 研究目的 第二章 文獻探討 2-1 信用卡的概論 2-2 信用卡發行現況 1-1 研究背景與動機 1-2 研究目的 第二章 文獻探討 2-1 信用卡的概論 2-2 信用卡發行現況 2-3 文獻探討 第三章 描述性資料分析 3-1 問卷樣本來源分析 3-2 描述性問卷分析

目錄： 第四章 研究分析與實證結果 4-1 變異數分析 4-2 研究變數定義與研究假設 4-3 假說驗證 第五章 結論與限制 4-1 變異數分析 4-2 研究變數定義與研究假設 4-3 假說驗證 第五章 結論與限制 5-1 研究結論 5-2 研究建議 5-3 研究限制

研究背景與動機 1950年代有近一百家銀行加入發卡行列，卻因為業務量有限、僅限於銀行本地、而且沒有向持卡人收取年費，由於呆帳率升高，許多銀行不堪負荷紛紛退出，僅有中小型的金融機構在利潤邊緣求生存。而這些存活的銀行開始求新求變。銀行則另提供循環信用付款方式，持卡人付費較有彈性，銀行也多了利息收入。之後，持卡人逐漸習慣利用循環信用，銀行信用卡的發展開始蓬勃。 循環信用的高度使用，卻也帶來了種種問題，特別是青少年的信用卡負債問題已深受公眾輿論及政府所關切。美國是信用卡的發源地，長久以來，也同樣飽受信用卡引起的社會問題所困擾，最明顯的莫過於信用卡過度濫用造成的個人信用破產比率節節向上攀昇( Paquin and Squire-Weiss,1998)。

過去許多研究證實信用卡使用與經濟發展具有緊密的關聯(Lucas,1991;Amine & Cavusgil,1986)，台灣過去消費使用現金的比例曾高達八、九成，但隨著經濟的快速發展，信用卡支付比率逐漸增高，現金支付的比例最近已經「跌破八成」。 在過度使用信用卡的情況之下，使得許多消費者每個月除了要負擔原有的生活費用、正常開銷之外，還得背負起一定的債務，甚至還發展出以一張信用卡來支付另一張信用卡的還債方法，也就是以債養債的還款方式，而形成了一種很特別又普遍的社會現象。 台灣地區信用卡市場仍在持續成長中，但發卡數的擴增已引起發卡銀行對持卡人信用膨脹產生隱憂。銀行可能會因人工申請審核作業上之疏忽，導致未來信用卡業務呆帳增加，而授信審核是防範信用卡呆帳發生的第一道防線，因此，建立一套完善的授信審核制度是極為重要的工作。

研究目的 基於上述研究動機，本研究欲達成之研究目的如下: 探討社會大眾心理因素對使用信用卡循環信用行為的影響。 探討社會大眾的信用卡知識對使用信用卡循環信用行為的影響。 提出建議供政府制定相關政策之參考。

文獻探討 作者 研究結果 Mathews And Slocum(1969) 　文獻探討 作者 研究結果 Mathews And Slocum(1969) 研究結果顯示，社會階層較低者，傾向於分期付款型使用者；社會階層較高者，傾向於方便使用型使用者。 Ｍathews Slocum(1970) 研究指出，方便使用型之持卡人的收入較信用借貸型之持卡人收入要高。

(1)信用借貸型持卡人對信用態度較方便使用型持卡人正面。 在財務變項上，該研究發現。 (2)信用借貸型持卡人的家庭收入較方便使用型持卡人低。 作者 研究結果 Canner and Cyrnak(1986) 研究發現，在態度變項上: (1)信用借貸型持卡人對信用態度較方便使用型持卡人正面。 在財務變項上，該研究發現。 (2)信用借貸型持卡人的家庭收入較方便使用型持卡人低。 (3)現金存款與家庭收人比值較低之持卡人，傾向使用信用卡 循環信用功能。 (4)方便使用型持卡人的每月固定開支(每月除信用卡債務之 外的貸款攤還金額加每月房租支出)與收入比值較信用借 貸型持卡人低。 在社會人口統計變項方面: (1)信用借貸型持卡人的年齡較方便使用型持卡人低。 (2)信用借貸型持卡人以非白種人或西班牙裔人居多，而方便 使用型持卡人則有較多的白種人。

1.經常使用循環信用的持卡人，其年收入明顯較低。 2.不使用循環信用的持卡人比例隨著年齡層的提高而增 作者 研究結果 周志峰(1996) 1.經常使用循環信用的持卡人，其年收入明顯較低。 2.不使用循環信用的持卡人比例隨著年齡層的提高而增 加，也就是說，年齡愈高，使用循環信用的資數愈少。 d’Astous(1990) 研究結果顯示，社會影響之易感受性與衝動性購買行為是 高度正相關的關係，即指當消費者愈容易受到外在社會環 境的刺激時，也就愈容易引發其衝動性購買的發生。

研究結果顯示，在物質主義總得分上，強迫性消費者顯著高於一般消費者。 作者 研究結果 Faber and O’Guimm(1988) 研究結果顯示，在物質主義總得分上，強迫性消費者顯著高於一般消費者。  Lee and Hogarth(1999) 多數消費者搞不清楚年利率與契約利率之間的關係，因為消費者無法選擇對自己最有利的借貸產品。

資料分析 問卷樣本來源 發出 收回 有效 無效 人數 250 125 百分比 100% 50%

樣本來源 無效問卷判定表

樣本來源 受測者性別分析圖

樣本來源 受測者年齡分析圖

樣本來源 受測者教育程度分析圖

樣本來源 受測者家庭成員數(含自己)分析圖 樣本來源 受測者家庭成員數(含自己)分析圖

樣本來源 受測者每月可支配所得分析圖

描述性問卷分析 一、信用卡認知的態度 本研究將 125 份有效樣本問卷資料做了整理，如表： 影響因素 非常不同意 不同意 無意見 同意 描述性問卷分析　　　　　 本研究將 125 份有效樣本問卷資料做了整理，如表： 一、信用卡認知的態度 影響因素 非常不同意 不同意 無意見 同意 非常同意 1.我很清楚持有信用卡必須負擔的義務 2.我很清楚持有信用卡可以享有的權利 3.我很清楚信用卡的循環利率 4.我很清楚循環利息計算方式 5.我很清信楚信用卡的年費計算 3 5 6 7 9 18 22 29 27 14 20 23 26 61 57 52 49 54 38 25 17 11 合計 百分比 28 4.48% 105 16.8% 103 16.48% 273 43.68% 116 18.56%

描述性問卷分析 二、理財知識 影響因素 非常 不同 意 無意 見 同意 1.我對每月薪資分配有詳細的規劃 2.我修習過專業的理財課程 3.我經常閱讀理財專欄或雜誌 4.我覺得信用卡是一個理財工具 5.我經常從電視節目獲得投資理財知識 1 16 12 13 11 9 40 34 24 27 47 42 38 64 19 31 3 6 合計 百分比 53 8.48% 141 22.56% 196 31.36% 190 30.4% 45 7.6%

描述性問卷分析 三、信用卡使用的態度 影響因素 非常 不同 意 不 同 無意 見 同意 我經常使用信用卡 我會按時繳清每月的卡費(帳單) 我每月只會繳付最低繳納金融 我目前使用的是副卡 我會因為獲得紅利或贈品而努力刷卡消費 11 3 51 68 15 8 31 35 36 32 16 25 13 30 62 48 14 5 50 4 7 合計 百分比 169 27.04% 125 20% 116 18.56% 137 21.92% 78 12.48%

描述性問卷分析 四、消費行為 影響因素 非常 不同 意 無意 見 同意 我平常主要的消費多為基本日常 生活開支 2.我平常主要的消費多為追求生活 水準的提高 3.我喜歡先消費後付款的方式 4.在購物前我並不會考慮太多 5.我會保留每次消費的紀錄(如發票 收據) 6 24 8 38 12 39 13 16 36 41 29 22 49 18 54 50 3 31 合計 百分比 82 13.12% 118 18.88% 166 26.56% 183 29.28% 76 12.16%

描述性問卷分析 五、個人消費習慣 影響因素 非常 不同 意 無意 見 同意 我喜歡追求流行.時髦.名牌 我認為實用比較重要 我覺得消費是一種舒解壓力的方法 我經常使用預借現金 我認為借貸行為是正常的 26 19 23 63 32 47 17 38 15 24 12 40 53 9 3 21 20 2 合計 百分比 163 26.08% 166 26.56% 117 18.72% 130 20.8% 49 7.84%

變異數分析

研究變數定義： 一、依變數：本研究之依變數為循環信用行為 二、自變數： (1) 信用卡的認知態度 (2) 理財知識 (3) 信用卡的使用態度 (4) 消費行為 (5) 個人消費習慣

研究假說： 假說一：信用卡持卡人對信用卡認知的態 度越薄弱者，則發生違約行為程度越高 假說一：信用卡持卡人對信用卡認知的態 度越薄弱者，則發生違約行為程度越高 假說二：信用卡持卡人對信用卡的理財知 識越不健全者，則發生違約行為程度越高 假說三：信用卡持卡人對信用卡的使用態 度越負面者，則發生違約行為程度越高 假說四：信用卡持卡人對信用卡的消費行為越不具理性者，則發生違約行為程度越 高 假說五：信用卡持卡人越是有衝動消費性 的消費習慣，則發生違約行為程度越高

假說驗證 變數1：信用卡的認知態度 H0 ：信用卡的認知態度與持卡人違約行為 無關 H1 ：信用卡的認知態度與持卡人違約行為 有關

變數1：信用卡的認知態度

由上表可知，因檢定統計量F=38.05467大於臨界值F4，20，0.05=2.866081，落在拒絕域，故拒絕虛無假設H0 ，接受H1 由檢定結果得知：「信用卡的認知態度與持卡人違約行為有關」

變數2：信用卡的理財知識 H0 ：信用卡的理財知識與持卡人違約行為 無關 H1 ：信用卡的理財知識會持卡人違約行為 有關

變數2：信用卡的理財知識

由上表可知，因檢定統計量F=8.714761大於臨界值F4，20，0.05=2.866081，落在拒絕域，故拒絕虛無假設H0，接受H1 由檢定結果得知，「信用卡的理財知識與持卡人違約行為有關」

變數3：信用卡的使用態度 H0：信用卡的使用態度與持卡人違約行為 無關 H1：信用卡的使用態度與持卡人違約行為 有關

變數3：信用卡的使用態度

由上表已知，因檢定統計量F=0.26541小於臨界值F4，20，0.05=2.866081，落在接受域，故拒絕虛無假設H1，接受H0 由檢定結果得知，「信用卡的使用態度與持卡人違約行為無關」

變數4：消費行為 H０：消費行為與持卡人違約行為無關 H１：消費行為與持卡人違約行為有關

變數4：消費行為

由上表已知，因檢定統計量F=2.402551小於臨界值F4，20，0.05=2.866081，落在接受域，故拒絕虛無假設H1，接受H0。 由檢定結果得知，『信用卡的消費行為與持卡人違約行為無關』。

變數5：個人消費習慣 H0：個人消費習慣與持卡人違約行為無關 H1：個人消費習慣與持卡人違約行為有關

變數5：個人消費習慣

由上表已知，因檢定統計量F=2.452264小於臨界值F4，20，0.05=2.866081，落在接受域，故拒絕虛無假設H1，接受H0。 由檢定結果得知，『信用卡的個人消費習慣與持卡人違約行為無關』。

研究結論

研究建議 除了使用單因子變異數分析外也可使用迴歸分析或單根檢定的方式來增加準確性。我們建議政府宣導有關理財知識方面，可以培養消費者在理財知識上有一定的認知，銀行也應在審核上更加嚴謹，才能有效解決持卡人的負債問題及後續引發的問題。

研究限制 本研究於95年10月到12月間進行消費者的信用卡問卷調查，調查區域僅限於大台北，分別在網路、朋友的親戚、同學之間、教職人員等，樣本係透過便利抽樣法取得。 問卷內容有涉及個人隱私之部分，以致於受訪者不願意透露真實資料；導致問卷的實際資料可能會有偏差。

報 告 結 束