預約優質退休生活 主講人：林順才 ING 安泰人壽策略行銷部副總 2004 年 12 月 21 日.

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1 預約優質退休生活 主講人：林順才 ING 安泰人壽策略行銷部副總 2004 年 12 月 21 日

2 2 內容大綱  國外的 退休 市場以及 ING 集團扮演的 角色  勞退新制實施後，年金保險在退休理 財中的角色  如何善用保險商品為自己規劃優質的 生活

3 3 政府提供的老人年金保險或退休金給付 ( 如：國民年金 / 公保 / 勞保 ) 企業 / 雇主退休金給付 ( 如：勞基法退休金給付 公務人員退休金制度 ) 個人理財儲蓄 ( 如：個人投資理財 購買商業年金 ) 退休金三支柱

4 4 新加坡中央公積金 中央公基金 CPF (Central Provident Fund) ﹔ 創立於 1955 年 提撥的部份享有賦稅優惠 雇主及員工必須強制提撥，為確定提撥制 (DC) 適用對象：新加坡公民或永久居留的外籍人 士，包括臨時、試用、日薪或按件計酬者

5 5 新加坡中央公積金 55 歲開始提領，但需保留一固定金額於 退休帳戶內，作為退休之用 截至 2003 年底共有  130 萬勞工加入  基金規模約 NT$3,570bn 規劃較為完善可作為其他國家之借鏡

6 6 新加坡中央公積金 分為三個帳戶  普通帳戶：用於購屋、投資、買保險、子 女教育也可以移轉至父母的退休帳戶  醫療儲蓄帳戶：用於住院費用、門診、買 醫療保險  特別帳戶 : 用於退休給付、急難救助

7 7 新加坡中央公積金 利息不得低於 2.5% ，且利率水準隨市 場利率調整。過去 15 年的報酬率為 2.5%~4.85% 雇主及員工的提撥率從 5%~32% 不等， 50 歲以上的提撥率較低。免稅額最高不 得超過新幣 5500 元 / 每月

8 8 新加坡中央公積金 ~ 優點 幫助振興國內經濟 鼓勵人民養成儲蓄的習慣 創立初期的主要目的是為勞工預作退 休準備，經過多年的演變已經成為包 含儲蓄及保險計劃的社會福利

9 9 新加坡中央公積金 ~ 缺點 大部份基金均投資於房地產 勞工缺乏足夠的投資資訊 除保障退休給付外尚提供購屋、醫療 等方面的協助，制度太過複雜

10 10 香港強制性公積金 強制性公基金 MPF (Mandatory Provident Fund) 雇主 (5%) 及員工 (5%) 必須強制提撥，為確定 提撥制 (DC) 提撥的部份享有賦稅優惠。免稅額最高不得 超過港幣 20,000 元 / 每月 適用對象：所有 18~65 歲的員工和自由業者

11 11 香港強制性公積金 65 歲開始提領 截至 2003 年底共有  62% 勞工加入，約 200 萬勞工  基金規模約 NT$100bn 所有基金均由私人的金融機構管理，包 含銀行、保險公司等

12 12 香港強制性公積金 ~ 缺點 需要大量的人力投入行政作業 政府對公基金的控管嚴格 申請及提撥手續複雜 中小企業佔大多數，缺乏專人負責，對法 規較不了解 每月提撥金額以當月薪資為準，變動大 有大量的資訊需要紀錄及追蹤

13 13 香港個人年金市場 200220032004 (1~9) 總保費 (HK$) 1.2m1.1m203m 主要熱賣的商品為利率變動型年金及變 額年金

14 14 年金商品簡介 ─ 定額年金 保險公司在保證期間內提供保證利率 保證期間通常比給付期間短 過了保證期間保險公司每年會訂定新利率 新利率隨市場利率而變動 給付期間保險公司保證最低利率 適合保守型的客戶，投資風險由保險公司承 擔 給付期間，年金金額固定，不因投資報酬率 而變動 非分離式帳戶

15 15 年金商品簡介 ─ 變額年金 要保人可自行選擇投資標的 採分離帳戶 不保證投資收益 投資風險由客戶自行承擔，適合積極型的客 戶 給付期間，年金金額因投資報酬率而變動 有些變額年金提供期滿保證金額或身故全殘 保證給付

16 16 年金商品簡介 ─ 指數年金 是一種比較新型的年金商品 提供部份保證，是固定年金與變額年金的綜 合體 影響實際報酬率的部份稱為「參與率」 「參與率」會因商品的設計而不同 保本率通常以總保費為基礎 ( 如 90%) ，且必 須期滿才適用 適合中庸型的客戶 過去幾年來的報酬率逐漸降低，因為避險基 金的成本提高，所以這種商品在市場上較不 具競爭力

17 17 美國年金市場 -- 銷售量 (US$Billions)

18 18 美國保險市場資產分配

19 19 影響美國年金銷售的原因 -- 年齡 45~64 歲為年金的主要銷售對象 由於人口老化的影響，這個族群的人口成長快速 25,000 20,000 15,000 0 5,000 10,000 45-49 50-54 55-59 60-64 45-49 50-54 55-59 60-64 45-49 50-54 55-59 60-64 2000 20102020 (US$1,000)

20 20 影響美國年金銷售的原因 — 其他 社會福利 個人對退休規劃的需求 賦稅優惠

21 21 年金客戶群分析 — 美國 80% 的家庭年收入少於 US$75,000 一般家庭年收入為 $40,000~$45,000 教育水準較高， 43% 擁有大專學歷，然而全 國人口平均擁有大專學歷的比率只有 28% 變額年金的平均承保年齡 58~60 歲，固定年 金為 66 歲 86% 的人購買年金的主要目的是為退休規劃 作準備 38% 滿期金介於 US$25,000~100,000;28% 的滿期金高於 US$100,000

22 22 ING 集團簡介 在同一個集團之下有 …… 保 險 事 業 銀 行 事 業 資產管理事業 ING 涵蓋三大事業

23 23 ING 集團簡介 720 億歐元的營收 超過 4500 億歐元的管理資產 (AUM) 40 億歐元的淨利 115,000 個員工 6000 萬個客戶 60 個國家

24 24 ING 在全球排名 2003 2004 Nov. 全球排名 : Fortune 全球 500 大排行 17 Fortune 保險業排行 1 Forbes 全球 500 大排行 10 Forbes 多元化金融排行 3 Forbes 全球 2000 大排行 13 市價總值 : Business Week 全球 1000 大排行 108 Bloomberg: 全球金融機構排行 2215 Bloomberg: 歐洲金融機構排行 86

25 25 ING 集團立足全球退休金市場 歐洲 : 荷蘭 比利時 盧身堡 波瀾 匈牙利 捷克 斯洛伐克 羅馬尼亞 俄羅斯 保加利亞 亞洲 : 中國 印度 韓國 日本 台灣 澳洲 紐西蘭 香港 馬來西亞 泰國 美洲 : 美國 墨西哥 巴西 祕魯 智利

26 26 內容大綱  國外的退休 市場 以及 ING 集團扮演 的角色  勞退新制實施後，年金保險在退 休理財中的角色  如何善用保險商品為自己規劃優 質的生活

27 27 勞退新制簡介 個人退休金專戶及企業年金保險並行 強迫雇主提撥勞工薪資的 6% 作為勞工退休 金 選擇個人退休金專戶的勞工, 自願提撥部份享 有 6% 稅賦優惠，但退休時若每年提領超過 NT$676,000 則需繳納所得稅 選擇企業年金保險的勞工, 自願提撥部份不享 有稅賦優惠，但退休時則無需繳納所得稅, 且 無上限規定

28 28 勞退新制簡介 保證最低收益為銀行 2 年定存利率 年資可以帶著走 年滿 60 歲才可以請領退休金

29 29 未來勞退基金的規模

30 30 個人年金市場 合理的退休金所得替代率應該是 60%~70%

31 31 個人年金市場 vs. 壽險市場 ─ 台灣 (NT$Millions)

32 32 內容大綱  國外的退休 市場 以及 ING 集團扮演 的角色  勞退新制實施後，年金保險在退 休理財中的角色  如何善用保險商品為自己規劃優 質的生活

33 33 ( 資料來源：主計處 / 經建會 ) 台灣地區 65 歲以上老年人口比例 老年人口比例增加 ─ 台灣

34 34 ( 平均壽命 ) ( 民國 ) ( 資料來源：行政院經建會 ) 國人平均壽命延長 ─ 台灣

35 35 心有餘而力不足 養兒難防老  工作人口扶養壓力日見沉重 ( 資料來源：主計處 / 經建會 2002) 台灣地區老人扶養比

36 36 76.66 ％ ( 資料來源：遠見雜誌 ) 近八成的國人計劃在 60 歲前退休 -- 現代人的退休觀 ─ 台灣

37 37 ( 資料來源：遠見雜誌 ) 你計畫準備多少退休金 ─ 台灣？

38 38 ( 資料來源：《遠見》雜誌 2002/09) 你希望退休後每個月擁有多少生活費 ─ 台灣 ?

39 39 超過 5 成以上的人沒把握 61.6 ％的國人表示『還沒準備好』， 38.4 ％的國人『準備好了』。 您呢？！ ( 資料來源：遠見雜誌 ) 你有把握退休生活費一定夠用嗎 ─ 台灣？

40 40 ( 資料來源：內政部統計處 ) 工作收入 13.72 ％ 儲蓄利息投資 9.26 ％ 子女奉養 47.13 ％ 退休金、撫恤金 或保險給付 20.4 ％ 社會或親友救助 0.53 ％ 政府救助或津貼 12.33 ％ 其他 1.64 ％ 台灣地區 65 歲以上國民主要經濟來源

41 41 安全 獨立 自由 財富傳承 稅務規劃 退休理財 儲蓄投資 / 退休規劃 風險保障 家庭保障 / 重大疾病 / 住院 / 失能  擬定理想中的所得替代率  計算每月所需之退休金額度  計算退休時可領到之政府及企業 退休金總額  計算每月需儲存之金額  選擇適當的投資理財工具 所得替代率＝ 退休金額度 退休前平均薪資 （） 要準備多少退休金才夠用 ─ 台灣？

42 42 目前年 齡 每月 2 萬 元 每月 3 萬 元 每月 5 萬 元 每月 8 萬 元 20 歲 2,4263,6396,0659,704 25 歲 1,9012,8514,7527,603 30 歲 1,4892,2343,7235,957 35 歲 1,1671,7502,9174,668 40 歲 9141,3722,2863,657 45 歲 7161,0751,7912,866 50 歲 5618421,4032,245 55 歲 4406601,1001,759 ( 單位：萬元 ) 假設 60 歲退休，活到 80 歲，退休金投資報酬率 8 ％， 退休相關費用成長率 5 ％ ─ 依需求水準及年齡應準備的退休金總額

43 43  投資報酬率 6 ％  投資報酬率 12 ％ 現在年齡 25 歲 30 歲 35 歲 40 歲 45 歲 50 歲 55 歲 65 歲 需儲蓄金 額 97 萬 130 萬 174 萬 232 萬 311 萬 417 萬 558 萬 1000 萬 1 倍 1.3 倍 1.8 倍 2.4 倍 3.2 倍 4.3 倍 5.8 倍 10.3 倍 現在年齡 25 歲 30 歲 35 歲 40 歲 45 歲 50 歲 55 歲 65 歲 需儲蓄金 額 10 萬 18 萬 33 萬 58 萬 103 萬 182 萬 321 萬 1000 萬 1 倍 1.8 倍 3 倍 5 倍 9.6 倍 17 倍 30 倍 93 倍

44 44 越早開始儲備退休基金越輕鬆 建立適合自己的財務計劃，然後落實執行 每年最少檢討財務計劃一次 基本生活支出  保證給付的養老險 / 退休年金 退休規劃重要原則

45 45 生活品質支出  照護周全的健康醫療保障  報酬率較高但無保證給付的基金投資 財富傳承留子孫 退休規劃重要原則

46 46 投資型保險商品架構簡介 ─ 台灣 商品名稱連結標的保本設計 利率變動型年金四大行庫兩年期平均定存利率（壽險 公司每個月可依四大行庫兩年期平均 定存利率上限加碼至 1.5% 或下限減碼 1% 內作調整，提供宣告利率） 有 指數連結型遞延年金美國政府零息公債＋股價指數有 變額年金美國政府零息公債＋共同基金 僅連結共同基金（含 ETF ） 連結連動式債券（國外銀行的金融債 券） 有 不保本 有 變額壽險 變額萬能壽險 投資連結型壽險 僅連結共同基金（含 ETF 、 FOF ） 連結連動式債券（國外銀行的金融債 券） 不保本 有

47 47 利率變動型年金熱賣商品比較 ─ 台灣

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