理財規劃概念 理財範圍 (資料來源: 鄭義,財富管理) 投資規劃流程(資料來源: 鄭義,財富管理) 個人理財議題 設定投資目標 各種投資工具之報酬率與風險比較 擬定可行的投資計畫 擬定可行的投資計畫---個案研討(資料來源: 聯合報)

理財範圍 收入 風險管理 儲蓄管理 舉債 稅務規劃 理財範圍 支出 工作收入 理財收入 生活支出 理財支出 ◎保險 ◎預備金(3~12個月) ◎投資本金 風險管理 ◎保險 ◎信託 舉債 稅務規劃 理財範圍 ◎消費負債：循環信用 現金卡餘額 分期付款 ◎投資負債：融資融券 槓桿投資 ◎自用資產負債：房車貸 ◎所得稅：扶養親屬 列舉扣除額 捐錢或報稅 ◎財產稅：投資或置產 ◎財產移轉：分年贈與 高額保單 境外公司 支出 生活支出 理財支出

投資規劃流程 計劃階段 執行 回饋 人生規劃 設定財務目標 →金錢化 執行資產配置投資策略 衡量與評估投組績效並做適當調整 報酬、風險目標 分析自己 投資性格 目前情況 模擬財務狀況 可投資年數 需求金額 旅遊 留學深造 保險規劃 退休需求 購屋需求 子女教育金需求 計劃階段 執行 回饋 執行資產配置投資策略 衡量與評估投組績效並做適當調整

個人理財議題 設定投資目標(利用財務管理所學之貨幣時間價值觀念) 各種投資工具之報酬率與風險比較 擬定可行的投資計畫 基本生活品質下,若60歲退休時,至少需存款??? 從現在開始,每月需存款多少錢,可達成你的目標? 各種投資工具之報酬率與風險比較 擬定可行的投資計畫

個人理財議題 設定目標 基本生活品質下,若60歲退休時,至少需存款?$$$

將近一年100萬元,即100萬*30年=3,000萬元 (不考慮通膨,時間價值情況下)

各種投資工具之報酬率與風險比較

從現在開始,每月需存款多少錢,可達成你的目標? (利用財務管理所學之貨幣時間價值觀念) 若手中有年報酬率5%的投資且投資40年時 3000萬=PMT*FVIFA(5%/12,480) PMT=1.97萬/月

若手中有年報酬率3%的投資且投資40年時 3000萬=PMT*FVIFA(3%/12,480) PMT=3.24萬/月 若手中有年報酬率3%的投資但投資30年時 3000萬=PMT*FVIFA(5%/12,360) PMT=5.15萬/月

接受可承擔的風險以換取長期高報酬 仔細分析你能承擔什麼風險，無法承擔什麼風險，再 據 以選擇適切投資工具是理財成功的第一步。~可進 行屬性分析 好的理財，並不是完全避開風險。完全避開風險，等 於是避開了風險溢酬，註定是沒有高報酬率。 同樣是子女大學教育費用，如果你的小孩才剛出生， 而你打算用定額方式逐步累積教育基金，這時大可投 資股票基金。你的小孩十八年後才用得到這筆錢，所 以股市一時的漲跌根本沒有關係，而十八年長期且分 散的股票投資幾乎一定比定存的收益要好上許多。

投資的「一百法則」? 年紀愈大的人，投資應該愈保守。一百減去年齡是 你應該投資股票的比例。例如，一個三十歲的年輕 人可以把 70 % 的資產投資於風險、長期報酬較高 的股票上：另外 30 % 則放在定存、債券之類較安 全的投資工具。 比較害怕風險的人，可以將「一百法則」改為「八 十法則」，亦即用八十減去年齡得到高風險 / 高報 酬投資的比例。如此，三十歲時投資股票比例僅為 總資產的 50 % ： 六十歲時股票比例已降至兩成， 即使市場劇幅下跌，也不致對退休資產有太大的影 響。

擬定可行的投資計畫---個案研討 (資料來源: 聯合報; 元大銀行提供) 基本資料 林小姐、23歲，有位論及婚嫁的男友25歲 每月收入 林小姐目前月薪3萬8，兼差1.1萬(只做到結婚前) ；男友月薪4萬3，兩人年終獎金最少4.5月 目前資產 台北富邦基金8萬；彰化銀行基金9萬3,000元； 國泰世華基金2萬8,000元；現金存款28萬 每月支出 房租7000元(加水電)、生活費2.5萬、給長輩5,000 元、學貸5,000元、買基金2萬4,000元、信用卡扣 款1萬理財型保險、男友每月扣2,600元理財型保 險

財務目標 1.房子：男友名下房子目前出租，且租金非男友所有 ，想買市價約600-800萬的房子，要怎麼計畫? 2.教育基金：婚後預定生2個小孩，該怎麼存教育基 金? 3.車子：男友家雖有車，但想買一台自己的車(大約 70-80萬的國產車)，要怎麼計畫? 4.保險：本身已經有家人投保的保險，男友有2個醫 療理財型保險，不知道保險要多少才算夠？ 5.退休金：預計65歲退休，要多少才夠?該怎麼存?

個案剖析 在不考慮通貨膨脹及薪資成長的假設前 提下，林小姐及男友每月薪資收入8萬1 千元，扣除學貸ˋ房租與給家裡的必要 開支後，尚有6萬4千元可做分配。 建議保留2萬元當生活費，其餘分為以 下三種配置：(財務目標順序?)

1.月存18,000 退休擁千萬 說明: 每月儲蓄1萬8千元：兩人距離65 歲退休至少有40年，以平均利率3%複 利計算，至退休時可至少累積約1,667 萬元

2.月投資兩萬 教育金不愁 每月投資2萬元：設定每年7%以上投資報酬率為目標 ，若以兩人結婚2、3年後第一個小孩出世，距離上 學預估還有6年的時間，屆時約可累積到178萬元的 子女教育基金，直到小孩24歲前，每逢6年都獲利了 結，應可支應子女置出社會前的生活教育金。 另外，持續不間斷投資制退休前，以16年時間再累 積約700萬元，若加上先前規劃的儲蓄資金1,667元 ，至退休時共可累積2,367萬元做為退休規劃。

3.年終留起來購買儲蓄險，備購屋基金 每月支出6,000元保費，做為基本保障。 除此之外，每年的年終獎金31萬元可由今年開始投 入6年期儲蓄險，滿期時可領回204萬元; 加上目前林 小姐的現金存款28萬元，及現有基金投資約20萬元 ，共有48萬元可購買1張躉繳6年期的儲蓄險，6年後 將複利滾存至57萬元，以這兩筆保險收益共可累積 到261萬元的購屋基金(自備款)。

投資建議參考 (資料來源: 聯合報; 元大銀行提供) 投資建議參考 (資料來源: 聯合報; 元大銀行提供) 理財目標 購房基金 子女教育基金 退休規劃 預估金額 自備款：261萬元 房貸：購屋後每年的年終獎金 172萬元 生活費：2,367萬元 資金來源 1.年終獎金31萬元，每年投入6年期儲蓄險，可累積204萬元 2.現有存款及基金48萬元，躉繳6年期儲蓄險可累積57萬元 1.每月投資基金2萬元以預期目標投資報酬率7%之目標平衡分配 2.每6年的孳息及獲利應可支付小孩至24歲的教育金 1.每月儲蓄1萬8,000元，40年後應可累積1,667萬元 2.原先作為子女教育費之每月2萬基金投資，於子女自立後繼續投資，可再累積約700萬元退休基金