汽車險險種介紹 投資型保險商品 富邦人壽 市場開發部 王昭琦

目 錄 一、投資型保險的定義及功能 二、投資型保險的特點 三、各類型壽險產品的比較 四、商品內容介紹(變額萬能終身壽險) 1、投保規則 2、費用說明 3、保費運作流程及範例說明 五、變額萬能保險行銷面討論 六、投資型保險的其他型態 七、投資型保險的優缺點 八、問題討論 目 錄

投資型保險的定義 將一部份的保費投資在相結合的投資工具上，其投資績效會直接影響未來保險給付的額度，保戶必須自行承受投資風險的保險商品。 這是一種由「消費者自行承擔投資風險」的壽險商品。

投資型保險的特點 保險保障的比較 保險金額的比較 傳統型：保障重於投資 投資型：保障與投資功能兼具 傳統型：投保時已決定(保險金額) 投資型：視投資部位績效好壞(投資帳戶價值)而 定，但通常有最低死亡保證(保險金額)

資金風險的比較(對保險公司而言) 傳統型：投資風險、死亡風險、費用風險 ．透明度的比較(對保戶而言) 投資型：死亡風險、費用風險 傳統型：一般帳戶 曝露在保險公司債權人的求償權 之下 投資型：分離帳戶(一般帳戶、投資帳戶) 不受保險公司一般債權人的追索

保單現金價值的比較 靈活性的比較 法律上的比較 傳統型：投保時已決定，固定不變 投資型：視投資部位績效起伏 傳統型：定期定額繳納保費 投資型：彈性繳納保費，彈性提領投資帳 戶價值 法律上的比較 傳統型：受保險法的監督 投資型：受保險法、信託法、證券法的監督

各類型壽險產品比較 比較險種 傳統壽險 傳統分紅壽險 變額壽險 萬能壽險 變額萬能壽險 保費繳納方式 固定 不固定 保單利率 固定預定利率 無 不固定，但通常有一較低 之保證利率 現金價值 依固定預定利率， 不固定，但通常有一保證 超過以紅利發放 最低現金價值 投資方式 一般帳戶 分離帳戶 投資收益 按公司產生之盈餘 實際之收益由保戶 大部分有最低保證 實際收益由保戶 分配，並無保證 選擇之分離帳戶 之報酬率，實際收益與 紅利 投資項目決定， 公司專門帳戶之投資 投資項目決定 具波動性 收益相關 保險保障 缺乏彈性 通常附有最低死亡 較大彈性 給付保證，並可依投資 效益增加而增加給付 客戶偏好 風險厭惡者 紅利分配提高 客戶承擔投風險， 客戶興趣 具高報酬的可能， 之報酬率，亦具高報酬 適合風險偏好者 的可能

富邦 新吉祥 變額萬能終身壽險

給付內容

VUQA & VSQA投保規則 險別 VUQA VSQA 要保人 年齡限制 年滿20歲 (不得為加拿大籍及美國籍) 被保險人 14-80歲 最低投保金額 30萬 10萬 最高投保金額 2,000萬 首期保費規定 大於或等於目標保險費 大於或等於保額50% 累計所繳 保費限制 以5,000萬為限， 且不得超過保額的6倍 身故保險金 MAX(保險金額、 帳戶價值) 祝壽保險金 屆滿110歲， 按保價給付

VUQA & VSQA費用說明 險別 VUQA VSQA 保險成本 維持費用 投資標的轉換 (含部分贖回) 贖回手續費 申購手續費 解約費用 依性別、 體況、 當時年齡及淨危險保額計算，按月自帳戶價值內扣除 維持費用 新台幣100元， 按月自帳戶價值內扣除 投資標的轉換 (含部分贖回) 每一保單年度可6次免費，第7次起， 每件酌收新台幣500元 贖回手續費 由保險公司吸收承擔。 申購手續費 解約費用 依贖回評價時點計算保單帳戶價值，無須另扣除解約費用。 保費費用率 基本 增額 第1年 60% 3% 第2年 32% 3% 第3年 28% 3% 第4~5年 15% 3% 第6年以後 0% 3% 第1~5年 3% 3% 第6年及以後 0% 3%

VUQA相關費用說明 ◎保費費用率： ◎基本保費： ◎增額保費： 依被保險人年齡、性別、保險金額所決定的保險費 所繳保費超過基本保險費的部份，類似基金之定期定額投資 保費 費用率 基本 第1年 第2年 第3年 第4~5年 第6年以後 60﹪ 32﹪ 28﹪ 15﹪ 0% 增額 3 ﹪

VUQA相關費用說明 ◎ 維持費用：每月新台幣100元(內扣) ◎ 保單帳戶經辦費用： ◎ 保險成本：(內扣) 每年六次免費申請投資標的轉換及部份贖回，自 第七次起，每件酌收新台幣伍佰元。 ◎ 保險成本：(內扣) ＝(身故保險金－保單帳戶價值) × 當月保險單位成本 <每月提供被保險人主契約所需的成本，依被保險 人年齡、性別、體況、職業等級而定。>

VUQA保費運作流程 基本保費 增額保費 投資基金 保單帳戶價值 基本保費費用 (第一年60%，第二年以後32%， 28%，15%，15%) 每月保險成本 維持費用100元/月 增額保費 增額保費費用 (一律3%)

VUQA 分期繳 投資型商品 ~範例說明~

VUQA～ 範例 富裕人生  定期定額、 小額儲蓄  保費費用較高 與傳統壽險比較，費用透明化，長期投資費用較低 背景：富小姐，40歲，定期定額投資 需求：希擁有高額壽險保障及完成投資創富的夢想 保單規劃：保險金額200萬元，每年繳交12萬元保險費 分析 ~ 高額壽險保障＋投資創富  壽險保障令客戶對家庭照顧更週全  定期定額、 小額儲蓄  享共同基金長期投資優勢  專家理財、獲利機會更高  保費費用較高 與傳統壽險比較，費用透明化，長期投資費用較低　 富裕人生

VUQA～ 保費運作 20年後 ... 基金轉換 假設年平均報酬率：2% 累積帳戶價值NT$1,434,078 投資金額 13,600元 (34,000－20,400) 基本保險費 34,000元 (200X170) 保費費用 20,400元 (34,000X60%) 第一年保費NT$120,000 增額保險費 86,000元(120,000-34,000 投資金額 83,420元 (86,000－2,580) 保費費用 2,580元 (86,000X3%) 總投資金額 97,020元 ... 基金轉換 20年後 按月扣除保險成本 及維持費用＜100＞ 假設年平均報酬率：2% 累積帳戶價值NT$1,434,078 假設年平均報酬率：8% 累積帳戶價值NT$ 3,785,958

投資型保險行銷面 ．基金投資平台 1.提供了每年6次免費的基金標的轉換 2.且允許不同基金公司間的投資標的轉換。 3.允許不同幣別的投資標的採「交叉匯率」直接轉換，不須先贖回後轉成新台幣，再進場買其他外幣基金，直接減少兩次匯兌風險。 ．自行申購基金 1.如自行申購基金者，將無法做到免費跨基金公司間標的轉 換。 2.如自行申購基金者，須： (a)先贖回所屬A公司的投資標的後， (b)再買進所屬B公司投資標的。 要承受兩次匯兌風險，而且還要支付手續費。

投資型保險行銷面 變額萬能壽險 隨時可贖回＋解約不收費，資金運用更靈活。當客戶在保險期間有資金運用上的需求，或是帳戶價值高漲時，可以選擇提前贖回部份或全部保單帳戶價值，而且不會再加收任何手續費。 ‧傳統壽險 有資金需求需辦理保單質借，要付質借利息。

投資型保險行銷面 稅賦優惠、保全資產，合法正當節稅規劃 每人每年24,000元可以申報列舉所得扣除額； 指定受益人之保險給付免納遺產總額課稅； 所連結投資標的之資本利得免所得稅。

投資型保險行銷面 想純做基金投資，不要買保險？ 1.預防萬一還未達成人生理財目標時，可作為補償之用 2.當投資帳戶價值越高，保險額度就跟著降低，保費 支出就相對減少。 3.當投資帳戶價值大於保險額度保險就沒有存在的必要 也不再收取任何保險成本。

投資型保險行銷面 為什麼基金投資要跟保險一起結合？ 1.讓投資人不必辛苦維護很多投資計劃的進行。 2.單一窗口專人服務，不需要奔波於多家基金公司、 銀行之間。

年金保險也可以很SMART !! 投資 ┼ 年金

保障圖示

保險內容瞧一瞧 給付內容 投資 年金 遞延期間 給付期間 年金給付開始日可選擇： 身故返還保單價值 1）一次領回『遞延期滿帳戶價值』 2）分期領回『終身年金』 遞延期間 給付期間 投資 年金

重要資訊揭露 發行／保證機構 信用評等 投資連結標的 計價幣別 注意事項： 匯兌風險 信用風險 法律風險 市場價格風險 提前贖回風險

投資型保險的優缺點 對保險公司而言 ◎優點 1.可避免業務經營因市場利率起伏而大幅 波動，甩開利差損的包袱。 2.拓寬服務領域，促進業務增長。

投資型保險的優缺點 對保險公司而言 ◎缺點 1.需複雜的資訊操作系統支援業務的拓展 ，軟硬體投入十分昂貴，增加了成本。 2.為了維持市場競爭力，需不斷強化投資 平台的功能。 3.須嚴格培訓業務員，加強投資專業知識 ，增加人力資源成本。

投資型保險的優缺點 對保戶而言 ◎優點 1.藉由專家理財且投資利潤完全歸自己 所有。 2.死亡風險保費及投資管理費用清晰透明 3.彈性繳費及彈性提領的方式，滿足客戶 在不同經濟情況下的不同需求。

投資型保險的優缺點 對保戶而言 ◎缺點 1.無固定報酬，須承擔可能的投資損失。 2.資產單位價格計算繁瑣。

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