第六章 工程保險 第一節 工程保險概述 一、工程保險(Engineering Insurance)係承保鍋爐、 第六章     工程保險 第一節 工程保險概述 一、工程保險(Engineering Insurance)係承保鍋爐、 　　 發動機、發電機及其他機器設備等因意外事故所致 　　 之毀損滅失，換言之，乃以製造機械等工程及設備 　　 為業務的許多保險的總稱。 二、工程保險之作用有二：(一)直接作用---支付少許保 險費以換取將來不可預料之損害賠償。(二)間接作 用---確保經濟建設之成果。

三、工程保險之範疇甚廣，就主要者歸納分類如下： 　1.工程建設類 　　(1)營造綜合保險 (Contractors’ All Risks Insurance；CAR) 　　(2)安裝工程綜合保險 (Erection All Risks Insurance；EAR) 　　(3)土木工程完工保險 (Civil Engineering Completed Risks 　　　　　　　　　　　　 Insurance；CECR) 　　(4)海上工程保險 (Offshore Engineering Insurance) 2.機械設備類 　 (1)營建機具綜合保險 (Contractors’ Plant & Machinery 　　　　　　　　　　　 Insurance；CPM) 　 (2)鍋爐保險 (Boiler & Pressure Vessel Insurance；BPV) 　 (3)機械保險 (Machinery Insurance；MI) 　 (4)電子設備保險 (Electronic Equipment Insurance；EEI) 　 (5)貯槽保險 (Storage Tank Insurance) 　 (6)核能保險 (Nuclear Risks Insurance)

(1)機械故障利益損失險 (Loss of Profit Following 　3.附帶損失類 　　(1)機械故障利益損失險 (Loss of Profit Following 　　　　Machinery Breakdown Insurance；MLOP) 　　(2)冷藏庫內物品腐壞保險 (Deterioration of stock in 　　　　Cold Storage Insurance；DOS) 四、目前國內開辦工程保險業務依最近三年滿期保費 　　總額之大小有CAR(53)、EAR(61)、EEI(71)、 　　CPM(69)、BPV(65)、MI(66)等6種，工程保險乃起 　　源於英國之工業革命，其中以鍋爐保險的發展最 　　早，迄今近155年之歷史。 五、工程保險之發展較緩慢原因--- 　 1.危險性高，損失率不易穩定。 　 2.專業之工程師不多，對客戶技術上回饋有限。

六、工程保險出險之主要原因列舉如下： 　(一)自然災害---其中以水的威脅最大。 　(二)爆炸及火災。 　(三)機械和電器之故障。 　(四)人為的疏忽。 　(五)第三者意外責任。 七、交互責任（Cross Liability）---即將所有參加 　　保險之一方均視為個別被保險人（業主、承包商 　　、次承包商），視受傷害一方為第三者予以賠償 　　損失，且對於行為人，保險人不加以代位求償。 八、CAR及EAR為綜合性保險，「綜合」之意有三： 　(1)同一張保單亦可同時承保工程損失險及第三人意 外責任險。 　(2)所承保危險，除列舉不保項目外，餘皆綜合承保 　　 在內。 　(3)可加保各種附加險，使其內容更具「綜合性」。

九、工程保險之特性--- 　(一)保險期間長 　 　施工期間種類有---限期完工天（Completion Date）、日曆天（Calendar Days）、工作天（Working Days），另可加保固期間。 　(二)保險金額大 　(三)無固定費率--- 　　　1. 危險評估不易2. 自然災害3. 承包商的經驗 　　　4.核保人的主觀判斷5. 再保人的接受意願 　(四) 危險性較高---危險性之高低可以PML(可能最大 　　　損失)的大小判斷。 　(五) 核保專業術

十、工程保險與一般火災保險之比較表如下--- 險種 項目 費率 保險費 續保 自負額 保額及受損金額 一般火險 差異小 以一年為 單位計算 可 無 不變 工程保險 差異大 以施工期間一次計算 完工後 即結束 有 開工後 直線增加 十一、據世界性之統計，工程保險保費的收入平均佔產 　　　物保險總保費之5%左右。 十二、工程保險之承保原則--- 　（一）各類工程保險要平均發展 　（二）大小工程均承保 　（三）危險分散 　（四）避免惡性競爭

（六）賠款應合規定---優惠賠款（Gratis Payments）保 險公司應予聲明不能視為慣例。 （七）隨時注意損失率 （五）開價要有根據 （六）賠款應合規定---優惠賠款（Gratis Payments）保 　　　險公司應予聲明不能視為慣例。 （七）隨時注意損失率 已付賠款＋年末未決賠款－年初未決賠款 簽單保費－年末未滿期保費＋年初未滿期保費 一般損失率之計算公式＝ 若採用歷年制（Calendar Year）可瞭解當年盈虧， 若採用保單年度制（Policy Year）則可瞭解核保水準。 （八）拒保逆選擇(Anti---selection)性之工程。 （九）應規定最低保費。 （十）賠款後保險金額應恢復原額 （十一）保險費之調整 （十二）爭議之仲裁(Arbitration)

十三、工程保險之承保事宜，由會員公司託「財團法人 工程保險協進會」(Engineering Insurance Association； 　　　 EIA)辨理。 十四、EIA目前辦理之共保項目有--- 　　1.工程保險。 　　2.工程保證保險。 　　3.營造及安裝綜合險附加僱主意外責任險。 十五、工程保險共保目的--- 　　1.危險分散2.擴大承保能力3.節省費用4.交換經驗 5.大數法則運用6.安定市場。 十六、工程保險之核保及理賠技術--- 　(一)核保技術--- 　　1.工程合約：為核保及理賠依據。 　　2.圖說：至少要求提供(1)工地佈置圖及(2)斷面圖。

　　3.機械清單：為求得精確之保險費率，所有金額應 　　　為重置價格。 　　4.工地水文、地質、環境。 　　5.施工時間表。 　　6.危險因素：注意出險原因及特殊之危險。 　　7.工地視察：特別注意(1)工地及四週環境 　　　　(2)可能遭受的危險。 　　8.可能最大損失。 　　9.保險費率及自負額之決定。 　　(二)理賠技術--- 　　　1.核對索賠項目。 　　　2.索賠項目單價之核對。 3.是否有不足額保險。 　　　4.折舊。 　　　5.損失分擔條款(Average Clauses)。

十七、工程合約有關保險之規定應考慮的問題--- 　1.考慮將各風險公平合理分配予當事人各方分擔之。 　2.對於營造風險之處置，並非只有保險一途，對於 　　發生機率低或損失較輕微之風險，在自身資金財 　　力許可的範圍內，宜妥善考慮自保。 　3.工程合約中明確詳細規定對於業主（定作人）與 　　承包商之責任、權利、義務。 　4.工程合約中有關保險之規定是否恰當。 　5.另視實際需要可要求投保營建機具設備保險及設計 　　錯誤或定作人財物等附加保險。 　6.工程業主對於承包商應檢查其所投保之保險是否已 　　涵蓋所有應投保之危險及保險期間、保險金額是否 　　按合約規定、自負額是否過於偏高、保險費是否已 　　繳交等。 　7.業主於工程設計時即應考慮保費預算，承包商也需 　　於投標時酌予估列，以便於得標後能購買符合規定 　　之保險單。