第五章 責任保險 第一節 責任保險概述 一、責任保險(Liability Insurance)係指保險人對於被保險人 第五章     責任保險 第一節 責任保險概述 一、責任保險(Liability Insurance)係指保險人對於被保險人 因特定之事因，發生意外事故而損害他人權益， 依法應負賠償責任所遭受之損失，負責賠償之保險 ，又稱第三者責任保險(Third Party Liability Insurance)。 二、責任保險之法律依據---我國保險法第九十條規定： 　　「責任保險於被保險人對於第三人，依法應負賠償 　　責任而受賠償之請求時，負賠償之責。」

三、保險人負賠償責任須同時具備三要件如下： 　　1.被保險人對於第三人之賠償責任。 　　2.被保險人依法應負之賠償責任。 　　3.被保險人受賠償請求時。 四、損害賠償責任之發生，不外乎如下： 　　(1)侵權行為。 　　(2)債務違反。 　　(3)契約特別之約定。 　　(4)法律之直接規定。

五、各種責任保險均具有下列之共同特性： 　1.責任保險係以被保險人對於第三人(亦即被害人) 　　　，依法應負之賠償責任為標的。 　　2.責任保險所保被保險人依法應負之賠償責任，一 　　 般均以有過失為前提。 　　3.責任保險係以被保險人因負擔賠償責任之債務所 　　　受之損失為補償範圍。 　 4.被保險人依法應負賠償責任，以法令對賠償責任 　　 規定為依據。 　　5.標的非實體財物，其保額(責任限額)由契約當事 人約定，無超額保險或低額保險之事。 　　6.賠償責任範圍，不以直接損失為限，抑且包括間 　　　接損失或附帶損失或精神上損失，一般將間接損 　　　失列為不保事項。

　　7.危險因素複雜，每一保件幾為獨特之危險，核保 　　　及費率釐訂難有客觀標準。 　　8.賠償金額不易估算，處理往往受感情、利害、 　　　權力及裁判等因素影響而益顯因難。 　　9.抗辯或訴訟之額外費用，經保險人同意可另行 　　　賠付，但究竟在保額以內或以外可另行賠付， 　　　保單有不同之約定。 六、責任保險與財產保險之不同--- 　　1.責任保險係以被保險人對於第三人之損害賠償 　　　責任為保險標的，此項賠償責任是否發生並 　　　不確定，但一旦發生即須負賠償責任； 　　2.被保險人對於第三人之損害賠償範圍，除第三人 　　　因身體傷害或財物毀損之直接損失外，尚包含 　　　精神上損害賠償。

　　3.責任保險無「保險價額」之觀念，故對約定之 　　　「責任限額」稱為「保險金額」。 　　4.原則上須由被保險人賠償受害人後，再由保險人 　　　依據保單約定賠償被保險人，但保險人亦得經被 　　　保險人通知，直接對受害人(第三人)為給付，受 　　　害人對保險人無直接請求權。 七、責任保險之種類甚多，依保險標的之性質分為下列 　　三種： 　　1.企業責任保險(Business Liability Insurance)。 　　2.個人責任保險(Personal Liability Insurance)。 　　3.職業責任保險(Professional Liability Insurance)。

八、責任保險之功能--- 　　1.損害補償(Indemnity) 　　2.保障(Protect) 　　3.社會安全(Security) 九、我國責任保險較先進國家落後原因： 　　　(1)社會型態。　　　　　(2)經濟結構。 　　　(3)法律意識。　　　　　(4)權利義務概念。 　　　(5)人權思想。　　　　　(6)保險觀念。 　　　(7)保險業經營態度。　　(8)保險人才。 　 等條件之不健全或缺乏使然。

十、責任保險發展之將來性如下表--- 十一、公務機關可能觸及之責任保險--- 1.公共意外責任保險 2.電梯意外責任保險 十、責任保險發展之將來性如下表---   1.社會現象 　(1)新危險不斷發生，乃全球趨勢。 (2)權義觀念增加，求償意識普遍化。 2.保險需求 　(1) 任何人均可能成為損害賠償案件當事人。(2)賠償金額高額化。 3.保險供給 　(1)不斷開發新的商品，以應社會需求。(2)對於承保有關事項，應特別留意。 十一、公務機關可能觸及之責任保險--- 　　1.公共意外責任保險 　　2.電梯意外責任保險 　　3.僱主意外責任保險 　　4.營繕承包人責任保險 　　5.意外污染責任保險 　　6.產品責任保險。

1.「事故發生基礎」(Occurrence Basis) 2.「索賠基礎」(Claims Made Basis) 十二責任保險承保基礎--- 　　1.「事故發生基礎」(Occurrence Basis) 　　2.「索賠基礎」(Claims Made Basis)   十三、責任保險保額之訂定方式--- 　(一)基層責任保險(Primary Liability Insurance) 　(二)超額責任保險(Excess Liability Insurance) 　(三)巨災超額責任保險(Catastrophe Excess Liability Insurance) 　　　亦稱傘護式責任保險(Umbrella Liability Insurance) 十四、責任保險費率釐訂基礎--- 　(一)計算保費之危險單位(Exposure Units)，隨保險種類而 　　 異。 　(二)原則： 　　(1)須簡單易行，便於計算。 　　(2)所需資料須求正確並易於取得。 　　(3)保費與承擔風險高低有正向比例關例。

2.詢問或查詢表(Questionnaire) 3.保險單(Policy) 4.批單(Endorsement)或特約條款 　(三) 常用之種類 　　(1)面積(Area)。 　　(2)銷售金額(Sales)。 　　(3)薪資(Payroll)。 　　(4)每一單位(Per Unit)。 　　(5)專業收入(Fee)。 十五、責任保險契約文件包括--- 　　1.要保書(Proposal) 　　2.詢問或查詢表(Questionnaire) 　　3.保險單(Policy) 　　4.批單(Endorsement)或特約條款 (Special Condition ,Warranty)

十六、責任保險單共同基本條款列舉如下--- 　(一)承保事項： 　　　(1)承保範圍。 　　　(2)訴訟費用。 　　　(3)自負額。 　　　(4)較少金額之給付。 　(二)不保事項： 　　　(1)兵險。 　　　(2)核子危險。 　　　(3)S.R.C.C。 　　　(4)天災。 　　　(5)故意行為。

　(三)理賠事項： 　　　(1)事故發生。 　　　(2)保險金額。 　　　(3)請求賠償。 　　　(4)欺詐行為。 　　　(5)代位求償權。 　　　(6)複保險之理賠。 　　　(7)共同被保險人。 　　　(8)仲裁。 　(四)一般事項： 　　　(1)履行義務。 　　　(2)告知義務。 　　　(3)通知義務。 　　　(4)複保險。 　　　(5)終止契約。 　　　(6)批改。 　　　(7)時效。 　　　(8)法令適用。

十七、我國產險業目前開辦之主要責任保險(前5種屬商 業；後2種屬個人)--- 　　1.公共意外責任保險 　　2.僱主意外責任保險 　　3.產品責任保險 　　4.電梯意外責任保險 　　5.營繕承包人責任保險 　　6.高爾夫球員責任保險 　　7.醫師業務責任保險 十八、責任保險採行「最有利標」方式進行最為有利， 原因如下--- 　　1.反應合理危險費率與後續理賠服務 　　2.可以比較保險公司服務據點 　　3.理賠專業及財務狀況 　　4.再保能力 　　5.縱為保險固定費率，亦能選出合適且服務最好之 保險公司