第一课时 网上保险的发展历程与现状

前言 近几年来, 电子商务作为一种新兴的商务模式在我国工业、农业、金融服务等行业广泛应用并迅速发展,呈现出一股电子商务潮流。电子商务的发展与普及日新月异,保险业作为金融行业的新兴力量,毫无疑问，与电子商务的结合势在必行。于是，一种全新的保险经营方式——保险电子商务便应运而生。保险电子商务又称网上保险，它开辟了一种新兴的营销渠道和客户服务方式,正在被越来越多的国家的消费者和保险公司认可。

1.1 互联网保险的内涵  保险网销--互联网在销售环节与保险的结合  保险电子商务--互联网技术与保险公司在业务流程上的融合 对于互联网保险，各国尚无明确定义。目前在互联网保险领域相关的研究和讨论中，对于互联网保险概念的界定不统一，探讨的问题也范围各异。下面我们从销售渠道、产品创新、公司运营三个角度来为大家解释有关于互联网保险的四个概念  保险网销--互联网在销售环节与保险的结合  保险电子商务--互联网技术与保险公司在业务流程上的融合  互联网保险公司--互联网对传统业务进行模式再造的产物  保险脱媒--互联网技术及思维方式对传统保险进行商业模式再造的结果

保险网销--互联网 在销售环节与保险的结合 保险网销，指的是运用互联网渠道进行保险产品销售的行为。从本质上讲，保险网销是一种渠道创新，和银行代理、电话销售等渠道没有明显的区别，是传统保险销售行为的网络化再造，是互联网在销售环节与保险的结合。对网络渠道细分，可分四种类型：一是直接网络销售。包括保险公司官方网上商城等。二是第三方电商平台销售。指通过淘宝、京东等大型平台开设的保险频道进行保险销售。三是专业中介网站销售。如中民保险网等。四是商旅建业代理网站销售。如携程网等。

保险电子商务--互联网技术与保险公司在业务流程上的融合 保险电子商务，是指: 保险公司或保险中介机构以互联网和电子商务技术为工具来支持保险经营管理活动的经济行为。其包含两个层次的含义: 从狭义上讲, 保险电子商务是指保险公司或新型的网上保险中介机构通过互联网为客户提供有关保险产品和服务的信息, 并实现网上投保、承保等等保险业务, 直接完成保险产品的销售和服务, 并由银行将保费划入保险公司。 从广义上讲, 保险电子商务还包括保险公司内部基于Internet技术的经营管理活动, 对公司员工和代理人的培训, 以及保险公司之间以及保险公司与公司股东、保险监管、税务、工商管理等机构之间的信息交流活动。

互联网保险公司--互联网对传统业务进行模式再造的产物 互联网保险公司是指专注于互联网服务的保险公司。众安保险2013年的开业，标志着我国首家互联网保险公司的成立。众安保险的目标客户包括所有互联网经济的参与方，如互联网平台、互联网服务提供商、电子商务商家、网络购物消费者等公司和个人客户。互联网保险公司是互联网对传统保险业务进行模式再造的产物，是互联网技术和保险公司在业务模式上的融合。

保险脱媒--互联网技术及思维方式对传统保险进行商业模式再造的结果 “保险脱媒”现象在我国还尚未出现，但在部分发达国家已有萌芽。如德国新上线不久的Friendsurance网站的口号是“让保险回归社交”，它采取了一种半脱媒的保险商业模式，通过在社交网络建立的朋友投保群之间的自保承担小额风险，大额损失风险则由保险公司承保。保险脱媒将像P2P借贷带来的投融资脱媒对银行业的影响一样，对保险公司和保险业带来深远影响。

1.2 国内外保险电子商务的发展状况 1.2.1 国外保险电子商务的发展 （1）美国保险电子商务的发展状况 （2）欧洲保险电子商务的发展状况

美国保险电子商务的发展状况 保险电子商务最早出现在美国,在1999 年前，美国的保险商们就开始调查在网上出售保险的可能性。为了提供更多的服务获取保险新业务,保险企业把他们的外部网站与经营业务的内部计算机系统连接起来,提供在线销售和服务。网络直接销售保险的业务一经出现,便取得了很好的效果,在线服务的内容上,涉及保险信息咨询、在线投保、赔付等等，在保险品种上,包括医疗、人寿、汽车、财产险等。由于美国的信息技术和网络发展比较完善,当前美国的保险企业在利用网络进行内部管理的同时,着重发展利用网络开展电子商务,进一步将保险销售与服务电子化。 美国各家保险企业都已设立自己的电子商务网站,而且,出现了专门利用互联网开展电子商务的保险公司，美国为保证电子商务的发展,通过立法,使电子投保信息、电子签名、交易记录及电子保险合同得到了法律的认可。

美国保险电子商务的发展状况 美国保险企业利用网络为客户提供几乎所有的信息,通过网络与客户进行双向交流,回答客户提出的问题，为客户设计保单。美国Arwkrihgt相互保险企业的服务更进了一步,该公司为地震、台风和洪水多发地带的被保险人安装了电子早期报警系统,当恶劣的天气或其他能够造成直接经济损失的事件开始形成并发展时,该系统就会自动与受影响地区的被保险人取得联系并提供预先警报,同时还介绍财产的保护方法以及索赔的相关知识。 在美国,互联网用户也可以通过银行、证券经纪公司的网址购买保险。如国民银行和大通曼哈顿银行,他们设有经营人寿保险的机构,在国民银行和大通曼哈顿银行的网站上实时为客户提供保险报价并接受保险申请。查尔斯、华宝证券经纪公司(Charles Scwhba)不仅为投资者提供在网上股票买卖服务,还经营由苏黎世美洲寿险公司(Zurich Life Insurance Company of America)的人寿保险。

美国保险电子商务的发展状况 Forrester调查显示，1999年有70万户美国家庭的在网上购买保险,仅仅汽车保险保费就达到5亿美元；2003年,美国家庭通过在线购买的汽车、住宅、定期人寿保险费达到41亿美元；2004年美国家庭通过在线购买的汽车保险超过100亿美元，家庭保险达到12亿美元。据美国、加拿大保险公司互联网发展报告分析,美国有43%的保险公司把发展互联网业务作为公司的战略规划的重要组成部分。

欧洲保险电子商务的发展状况 欧洲互联网普及率较美国稍低，电子商务应用水平也较美国落后。但在欧洲的主要国家来说，其保险业电子商务经营都有长足的发展。全球最大保险集团之一的法国安盛，目前,其8%的新单业务是通过互联网来完成的；世界第二大再保险公司一一瑞士再保险公司则宣布,电子商务帮助该公司平均每年节省7.5亿瑞士法郎。 英国的保险电子商务在欧洲最为发达，网络实现销售的保险产品早已不仅仅限于汽车保险，而扩展到意外伤害险、健康险、家庭财产险在内的一系列险种。

欧洲保险电子商务的发展状况 发展速度也非常迅速，以 2001 年在英国成立的 Screen trade 公司为例，业务开始的初期就实现了 7 家保险商的汽车和旅游保险产品的报价与代售，其成立之初，用户数量更是以每月 70%的速度递增。到2004 年，接近 50%的投保人在互联网上查找保险信息。2005 年在互联网上对汽车保险、家庭保险和旅游保险等信息的搜索次数，一个月就达到了 760 万次；通过互联网达成的车险投保量，比 2003 年高出一倍；6%的投保人通过互联网达成了投保，而 2001 年仅为 1%。 在险种方面，汽车保险、家庭保险和旅游保险，受关注程度居于前三位。国际承保市场的传统流程已经收到电子商务的冲击，英国劳合社、国际承保协会和保险经纪人协会提出了改革方案，明确规定在保费和理赔的会计方法和其他流程上实施电子商务技术。

1.2 国内外保险电子商务的发展状况 1.2.2 我国保险电子商务的发展状况 (1)1997一2000年 初步形成阶段 (1)1997一2000年 初步形成阶段 (2)2000一2002年 初具规模阶段 (3)2002一2011年 迅速发展阶段 (4)2011年起 全面发展阶段

我国保险电子商务的发展状况 我国保险电子商务的应用起步晚、整体水平落后，目前更多停留在扩大公司知名度和宣传保险产品的阶段,各家保险公司也纷纷开设保险网站,提供本公司产品资讯。目前我国保险类的网站已经达到90多家,能够提供各种保险服务，但是保险类第三方网站虽在I T技术上占有优势,因受到保险业务管制的限制,保险电子商务的应用也没有取得实质性的发展。总体来看,我国保险电子商务的发展经历了四个阶段：初步形成、初具规模、迅速发展、迅速发展。

(1)1997一2000年 初步形成阶段 (2)2000一2002年 初具规模阶段 (1)1997一2000年 初步形成阶段 1997年2月,在中国保险学会的组织下,开办了中国保险信息网,这是全国首个保险中文专业网站,该网站于1997年2月28日帮新华人寿保险公司促成了国内第一份网上投保单,从次实现了国内网络保险零的突破。1999年2月底,中国人寿保险公司、中国太平洋保险公司、泰康人寿保险公司、中国平安保险公司、新华人寿保险公司、华安财产保险公司等都在国际互联网建立了网址,利用因特网的优势为客户提供服务。 (2)2000一2002年 初具规模阶段 2000年后我国的网上保险实现了跨越式的发展。据调查,2000年3月9日,太平洋保险北京分公司和朗络电子商务公司合作,建立了首家大型电子商务保险网站,推出了30多种网上投保险种,充分展现了网络保险市场的潜力和广阔空间。平安保险的PA18网上交易平台于2000年6月份建成,并于2000年8月份正式开通,首次打响了我国网络保险市场的争夺战。

(3)2002一2011年 迅速发展阶段 2002年11月份,中国人保的网络保险平台投入运营使用，客户在该网站上不仅可购买车辆保险、家庭财产保险、意外伤害保险还可以进行方便快捷的保险咨询、保费缴纳、保险卡开卡、保单信息查询、理赔等服务。截至2005年底,有85%的中资保险公司开通了保险网站,70%的外资保险公司开通了中文保险网站,大约占保险公司总数的76%。中国社会调查事务所2002年对上海、北京、武汉、广州、哈尔滨、天津等城市做了专项调查,其结果显示,有将近48%的被调查者希望尝试网络保险销售模式,有42%的人接受网上结算；另据资料表明,2005年我国网上车险的总保费达50亿元人民币,保险电子商务的业务量有了大幅度的增长。

(4)2011年起 属于全面发展阶段 据中国保险行业协会统计，2011-2013年，经营互联网业务的主体从28家增长到60家，保费规模从31.99亿增长到291.15亿元，投保客户从815.73万人增长到5436.66万人。互联网保险保费收入整体呈现出迅猛增长态势。互联网保险的蓬勃发展带来了保费收入的快速增长，也给行业发展和保险监管带来了新的课题。

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