第三章 汽車保險 第一節 汽車保險概述 二、汽車保險之特性--- （１）高度屬人性 （２）地區差別性 （３）專業知識性 （４）保險技術性 第三章     汽車保險 第一節 汽車保險概述 一、汽車保險始於1896年(英)。 二、汽車保險之特性--- 　（１）高度屬人性 　（２）地區差別性 　（３）專業知識性 　（４）保險技術性 　（５）人力密集性 　（６）重大影響性 　（７）損害防阻誘導性

三、汽車之社會成本--- 　（１）意外事故所致損失 　（２）道路維修成本 　（３）無形成本（警力耗費、犯罪工具、廢氣污染、 　　　　塞車耗時等） 四、汽車保險之需求遽增原因--- 　　1.汽車為經濟生活之一部分，不可能為避免損害 　　　而棄之不用。 　　2.汽車安全設施改善與駕駛技術進步無法使危險 　　　完全消失。 　 3.車禍所造成之車損及損害賠償責任為當事人所 　　 不能或不願承擔。

五、汽車保險經營之特色所在--- 　1.不論有車與否，自己或親友均可能因交通意外而產 生汽車保險訴求。 　2.出險頻率高，理賠糾紛頻繁，均造成各方面困擾， 　　甚而社會問題。 　3.具綜合保險性質，除車損險外並包括對第三人之 　　損害賠償責任。 　4.汽車保險中之第三人責任保險，依法必須投保， 　　具強制性質。 　5.保費收入佔總產險市場之百分比最高，已躍居首 　　要地位。 　6.實務上，汽車險已從意外保險獨立出，各保險 　　公司皆有車險部加以處理。 上述特色1、2乃就社會之角度觀之，特色3、4乃就保單 性質而言，特色5、6乃就保險經營論之。

六、車保險單之主要內容包括：（１）被保險人 　　（２）保險標的（３）保險事故（承保範圍） 　　（４）不保事項（５）費率決定（６）附加險等。 七、被保險人 　（１）指名或列名被保險人（Named Insured）， 　　　　乃保單上載明之被保險人，在產險可為個人或 　　　　法人，在壽險為個人，亦稱保單持有人 　　　　（Policy-holder）。 　（２）額外或附加被保險人（Additional Insured）， 　　　　係指在保險契約上非指名被保險人，但亦 　　　　受保險契約保障之人，通常以批單方式附加 　　　　承保或在保險契約中對「被保險人」之定義中 　　　　予以規範。

八、保險標的：包括汽車本身及對於第三人之損害賠償 責任，被保險汽車係指車身及引擎合成之車輛或包 括其拖車整體而言，固定裝配於車上之零件及配件。 九、汽車種類有三--- 　（１）自用汽車。 　（２）營業汽車。 　（３）特種汽車。 十、同一被保險人，所有汽車在十輛（或五輛）以上者 可以集體投保，稱為隊車保險（Fleet Coverage）， 享受多輛優待；我國汽車保險，要保車輛在 100~200者，優待5%，要保車輛在201以上者， 優待10%；旅客責任保險、僱主責任保險及各種 特約保險，一律不給予多輛優待。

十一、汽車損失保險之保險事故屬綜合性質，茲列舉 　　　如下： 　（１）碰撞或傾覆。 　（２）火災、閃電、雷擊、外來爆炸，其他運輸中危 　　　　險事故所致。 　（３）竊盜。 　（４）抛擲物、墜落物、惡意行為或其他意外事故所 　　　　致。 　（５）暴風雨、地震、海嘯、冰雹、洪水、其他自然 　　　　災變、以及罷工、民眾騷擾等，通常以附加險 　　　　方式加保。 　（６）修理費用，包括被保險人緊急處理自行支出費 　　　　用。 　（７）醫藥費用，指被保險人或同車之乘客，直接受 　　　　有體傷，其必須支出者，附有此種條件保單， 　　　　通常酌加保費。

十二、汽車責任保險之保險事故，即指因汽車所有人、 非所有人或駕駛人之過失行為，所致第三人之 損害賠償責任。   十三、汽車保險除外責任（Exclusions）之規定--- 　　　（1）道德危險因素引起者。 　　　（2）非常危險事故所致者。 　　　（3）承保危險變動所致損失。 　　　（4）本質或天然因素所致者。 　　　（5）非因外來意外事故直接所致機件損壞，電機 　　　　　 及機械故障。 　 　（6）附帶損失（Loss of Use）。 　　 （7）損失非發生於保險標的上者。

十四、自用汽車損失險費率計算主要因素有四： 　（１）駕駛人年齡、性別。 　（２）汽車用途。 　（３）汽車出廠之年份及式樣。 　（４）經常行駛之地區。 十五、自用汽車責任險費率決定因素包括： 　（１）汽車經常行駛之地區。 　（３）所有人之職業。 　（４）駕駛人年齡、性別。

十六、汽車損失險附加險主要如下： 　(一)汽車損失險之附加險： 　　1.風暴、地震、海嘯、冰雹、洪水險。 　　2.罷工、暴動、民眾騷擾險。 　　3.零件、配件被竊損失險。 　　4.教練車輛損失險。 　　5.塗貼反射物料車輛損失險。 　(二)汽車責任險之附加險： 　　1.自用汽車乘客責任險。 　　2.營業用汽車乘客責任險。 　　3.汽車雇主責任險。 　　4.酗酒駕車責任險。 　　5.汽車經銷商第三人責任險。 　　6.汽車製造業責任險。

　十七、『醫藥費用保險』 　　　（Medical Expense Coverage） 　　　－乃承保被保險人或任何乘坐或上下被保險汽車之　　 　　　　人，因意外事故發生所致直接並即時之體傷，其 　　　　必需支出之醫藥費用。 　十八、『未保險駕駛人肇事保險』 　　　（Uninsured Motorist Endorsement） 　　　－乃承保被保險人、其同居家屬、其他乘坐被保險 　　　　汽車及依法可獲賠償之人，因未保險駕駛人或肇 　　　　事後逃逸（Hit & Run）所致之損害。

十九、汽車保險於美國使用最廣的有企業汽車保險單 　　　（Business Auto Policy；BAP）及個人保險單 　　　（Personal Auto Policy；PAP），其業務種類除上述 　　　外尚有「汽車間保險」（Garage Insurance），包括： 　　（１）汽車間責任保險（Garage Liability Insurance） 　　　　　－乃承保汽車間所有人或僱用人，因停放或 　　　　　修理業務必要，開動非已有之汽車，所致他人 　　　　　之體傷或財損責任。 　　（２）汽車間管理人法律責任保險（Garage Keepers’ 　　　　　Legal Liability Insurance ）－乃承保汽車間管理 　　　　　人所保管他人之汽車，因火災、爆炸或竊盜 　　　　　所致之直接損失。 二十、我國之汽車保險單，原係參考美國之汽車保險條款， 　　　加以簡化濃縮而成，美國汽車保險基本用語於網路 　　　均可查知，本文不另敘述。