CFP認證系列課程 _風險管理與保險規劃 德明財經科技大學 主講者:李仁傑 教授 5責任保險 CFP認證系列課程 _風險管理與保險規劃 德明財經科技大學 主講者:李仁傑 教授

學習目標 1.瞭解責任保險之內涵為何 2.瞭解責任保險之基本理念 3.瞭解責任保險之分類方式 4.瞭解責任保險之承保範圍 5.瞭解責任保險之將來走向 6.瞭解規劃保險需考量因素

講授大綱 壹、說明責任保險之意義 貳、闡釋責任保險之特徵 參、介紹責任保險之種類 肆、解說個人責任保險之內容 伍、解說事業責任保險之內容 陸、解說職業責任保險之內容 柒、探討責任保險之趨勢 捌、規劃保險需考量因素

壹、責任保險之意義 一、意義 1.學理 2.保險法(13條&90條) 3.法定責任及約定責任 二、責任保險之保險標的: 1.行政責任 2.刑事責任 3.民事責任

壹、責任保險之意義(續) 三、責任保險之保險事故: (成立要件) 四、責任保險之理賠範圍 (一)基本理賠範圍: 1. 體傷責任損失 2. 財損責任損失 3. 純粹財務損失 (二)附帶理賠範圍: 抗辯及訴訟費用 (屬第一人保險) (保險法第91條)

貳、責任保險之特徵 責任保險之特徵如下:(與財產保險之不同) 一、以第三人之賠償請求為基礎 二、採限額方式對被保險人理賠 1.責任限額分類: (1)分離限額(SL) (2)合併限額(CL或CSL)

貳、責任保險之特徵(續) 三、由保險人承擔替代賠償責任 1.給付方式(對象) 2.保險法第94條及第95條規定 四、非屬純粹性填補損害之保險

參、責任保險之種類 責任保險之種類依不同方式區分有五: 一、以保險單之簽發型式作標準區分 1.整套式保險單 2.配套式保險單

二、以強制與否作標準區分 (ㄧ)自願性責任保險 (二)強制性責任保險(法令─保險) 1.強制汽車責任保險法─強制汽車責任保險 2.工程技術顧問公司管理條例─建築師工程師專業責任保險 3.石油管理法─公共責任保險及污染責任保險 4.毒性化學物質管理法─第三人意外責任保險 5.保全業法─保全業責任保險 6.各縣市制定法規要求業者投保─公共意外責任保險

三、以理賠基礎作標準區分 (ㄧ)採事故發生基礎(Occurrence Basis)承保之責任保險:公共責任保險、電梯責任保險、營繕承包人責任保險等採之。 (二)採索賠請求基礎(Claims-Made Basis)承保之責任保險:產品責任保險、建築師工程師專業責任保險、董事暨高級職員責任保險、律師責任保險、會計師責任保險等採之。 1. 純粹式賠償請求基礎 2. 修正式賠償請求基礎(延長通報期間) (三)採賠償給付基礎(Claims-Paid Basis)承保之責任保險

四、以保險標的作標準區分 1.個人責任保險(Personal Liability Insurance)： 汽車責任保險、高爾夫球員責任保險。 2.事業責任保險(Business Liability Insurance)： 公共意外責任保險。 3.職業責任保險(Professional Liability Insurance)： 醫師業務責任保險。

五、以理賠順序作標準區分 (ㄧ)基層保險─基層責任保險 (二)超額保險─超額責任保險 1.跟隨式 2.非跟隨式(總括責任保險─傘護式責任保險) 如任意汽車責任保險、雇主意外責任保險

肆、個人責任保險介紹 除汽車保險之外，高爾夫球員責任保險 之承保範圍如下: 1.第三人意外責任 2. 衣李球具之損失 3. 球桿之破裂或斷折所致損失 4. 一桿進洞 5. 醫療費用 6. 球僮特別費用 ◎屬於責任與財產結合型的保險

目前市場開辦之主要險種(承保範圍): 1.公共責任保險 2.僱主責任保險 3.電梯責任保險 4.營繕承包人責任保險 5.產品責任保險 6.產品回收保險 7.完工責任保險 8.業主及承攬人保障責任保險

伍、事業責任保險介紹 事業責任保險亦可稱為企業責任保險，主要類型有 五如下: ㄧ、營業處所責任(Premises and Operation Liability) 二、產品責任(Product Liability) 三、完工責任(Completed Operations Liability) 四、連帶責任(Contingent Liability) 五、契約責任(Contractual Liability)

陸、職業責任保險介紹 職業責任保險亦可稱為專門職業責任保險、 專業責任保險或專家責任保險，主要類型有 三如下: ㄧ、業務過失責任保險 (ㄧ)醫師業務責任保險 (二)藥物臨床試驗責任保險

二、錯誤暨遺漏責任保險 (ㄧ)律師責任保險 (二)會計師責任保險 (三)董事暨高級職員責任保險 1.基本承保範圍 (1)董事暨高級職員責任 (2)公司補償

(1)僱主責任保險 (2)信託責任保險 (3)證券賠償請求保險 (四)保險代理人經紀人專業責任保險 (五)保險公證人專業責任保險 2. 附加承保範圍 (1)僱主責任保險 (2)信託責任保險 (3)證券賠償請求保險 (四)保險代理人經紀人專業責任保險 (五)保險公證人專業責任保險

三、涉及兩項之責任保險 1.建築師工程師專業責任保險 2.保全業責任保險

柒、責任保險之發展趨勢 ㄧ、推動直接請求給付制之施行 1.保險法第94條第2項 2.強制汽車責任保險法第28條

四、延伸無過失責任保險之範圍:強制汽車責任保險即採無過失責任。 二、擴展至契約責任保險之領域 1.國際性工程承攬契約及貨物採購契約 2.免責協議之投保 三、擴大強制性責任保險之範圍 四、延伸無過失責任保險之範圍:強制汽車責任保險即採無過失責任。

捌、規劃保險需考量因素 一、決定保險需要程度 1.非買不可(Should have):如以財產向銀行抵押借款，銀行要求投保火災保險。 2.必須買(Must have):如汽車所有人購買汽車第三人責任險。 3.最好能買(Nice to have):如汽車所有人購買汽車車體損失保險。

二、視危險的性質進行成本效益分析 1.保險費率根據保險人承擔賠償的賠款風 險成本(Burning Costs)-純保費及費用 成本-附加費(Loading) 2.依風險管理策略圖示ACRT分析 3.PML低的風險:善用自負額及續保之無賠 款減費。 購買保險的原則:Don’t risk a lot to save a little. Don’t spend a lot to risk a little.

三、選擇良好的保險公司 1.保險公司的財務情況及信用評等 (Standard & Poor’s、Moody’s 與 A.M.Best) 2.保險公司的專業能力 3.仲介人員的服務品質 ~ End ~