第七課: 常見的企業保險保障 I 介紹課題 主要關於企業常用的各種保險保障 會分兩部份，用兩個課堂的時間進行討論

企業綜合保險 員工誠信保險 汽車保險 涵蓋的課題 承保因員工行為不誠實而做成的損失 是承保第三方風險的必須部分 綜合保障 解釋本課所涵蓋的課題 解釋保險的基本概念之後，會在餘下的兩個課堂集中講解幾個企業常用的主要保險保障政策及它們對企業的帶來的影響。 本課堂會以汽車保險和員工誠信保險為主 下一課將討論針對一般企業營運的保障，分別是公眾責任保險和僱員賠償保險。

企業綜合保險 直接虧損 企業綜合保險 責任 間接虧損 佪人虧損 根據以往課堂所介紹的不同企業風險類型，有些企業可能會直接採用統保方式保險政策，也就是透過綜合保險，為企業常見的各種意外作保障。 這是一個承保「全部風險」的綜合保險，而承保範圍也會因為條款細則而有所不同。 有些的承保範圍極廣，會承保多種風險，包括由直接虧損、間接虧損和責任所造成的損失。 有些更會承保個人如僱員健康及核心行政人員流失所引起的虧損。 但是，不同的企業因有不同的特色而要面對不同的營商環境，一個標準的綜合保險可能會太籠統，太昂貴，也不能完合切合企業的具體要求 因此，企業可考慮使用個別不同的保險政策以滿足他們面對不同潛在風險時的需要。

汽車保險- 駕駛公司汽車的風險 車輛受損 駕駛者受傷或死亡 其他人受傷或死亡 損壞其他車輛或他人財物 涉及的主要風險範疇 涉及已投保車輛及駕駛者的風險 其他人受傷或死亡 損壞其他車輛或他人財物 涉及第三方的風險 問學生車輛在道路行駛時會有什麼風險：如意外發生時，哪方可能會蒙受損失或遭損傷？ 駕駛公司汽車所涉及的兩大風險範疇： 第一種是當意外涉及已投保車輛及駕駛者 第二種是當意外令他人自身或其財物受損 公司應就以上兩大範疇蒙受的損失投保

汽車保險- 兩大主要承保範圍 1. 已投保車輛的機件損壞 2. 車輛責任 甲.承保有關身體受傷的責任 乙.承保對財物造成損毀的責任 Two main coverages 1. 已投保車輛的機件損壞 2. 車輛責任 甲.承保有關身體受傷的責任 涵蓋已投保車輛在意外中導玫他人受傷甚至死亡的賠償 乙.承保對財物造成損毀的責任 涵蓋已投保車輛在意外中導致他人財物受損的賠償 承接之前的簡報內容 汽車保險兩大主要承保範疇包括: 第一是保障已投保車輛的損失或損毀 第二是為涉及已投保的車輛的意外負責賠償，當中包括對投保車輛損害他人身體或令他人死亡及/或對財物損毀負責

只承保第三方 綜合保險 汽車保險 香港的情況 只承保第三方 (當已投保的人要負上責任時) 第三方受傷或死亡，又或做成第三方的任何財物損毀 法例規定必須投保 只承保第三方 承保範圍廣泛 承保除第三方保險之外的範圍 承保各種對投保車輪造成損毀的意外，如: 火災、偷竊、水災、車禍等。 綜合保險 在香港，法例強制規定所有汽車都必須購買包含第三者責任保險的汽車保險。 當意外涉及已投保車輛，並被裁定需要負責時，它會承擔意外中因第三方受傷或死亡，或第三方財物損毀所引起的賠償金 為得到更全面的保障，可以選用綜合保險 除對第三方的責任保障，它承保各種對投保車輛造成損毀的意外，如: 火災、偷竊、水災、車禍等 但是否投保綜合保險則非強制性，可以自行選擇是否投保

汽車保險 只包含第三方責任保險的保險其實已經可以涵蓋大部分已投保車輛須負上的 責任賠償 綜合保險可以承保已投保車輛的車身損壞甚至被盜竊的損失 只包含第三方責任保險的保險其實已經可以涵蓋大部分已投保車輛須負上的 責任賠償 綜合保險可以承保已投保車輛的車身損壞甚至被盜竊的損失 私人車汽車保險甚至可以承保涉事車主及乘客由已投保車輛所意外造成的醫 療費用 商用車輛或會因應不同的情況而作出不同的安排 當要為意外負責而被要求索償時，第三者責任保險已涵蓋大部分由他方索取的賠償 同時，綜合保險會承保已投保車輛的損失或損毀及涉及已投保車輛的意外中傷者的醫療費用，但只限私人車輛。 就商用車輛而言，須承保的事項會因為要保障駕駛者及途人意外受傷而增加，但這會因應不同情況而作出相應的安排。

對企業的影響 承保利潤率 =以實收保險費為基數，用百分比顯示承保利潤 / 虧損 資料來源：保險業監管局年報, 2015年 圖表顯示，除2013年外，承保利潤率較上年度均錄下降 這個趨勢主要是因為交通事故的次數和索償金額都持續上升 因此，保險公司需增加保費以維持公司的利潤越來越大的壓力 所以，可以估計企業汽車保險的成本在未來會上調 承保利潤率 =以實收保險費為基數，用百分比顯示承保利潤 / 虧損 資料來源：保險業監管局年報, 2015年

對企業的影響 對企業的影響及可能產生的後果 以其他風險管理策略應對 風險承擔 風險減少 風險迴避 以保險抵贘損失 交通意外在香港其實十分常見，而經常使用汽車的企業如運輸公司等的風險會很高，因此其保費亦相當昂貴。 所以，企業應考慮會否採用其他風險管理策略減低成本： 風險承擔：適用於業務涉及大量汽車在路上行駛的大型企業，例如：物流公司。風險承擔的形式可為自辦保險或自行成立保險公司，又或成立大型維修中心維修受損的車輛 風險減少：更好的訓練及僱用更有經驗的司機有助減低交通意外發生的機率；維持汽車的良好保養同樣有效 風險迴避: 其中一個方法是放棄任何與使用汽車相關的業務，但這個方法其實是不太可行的 此外，當意外發生時，除了有可能對車輛、財產或他人造成直接損傷外，還有可能會對企業造成間接影響，例如企業因汽車受損而無法繼續送遞服務所損失的收入 就此，有些保險可以提供租車服務讓企業能繼續營運

個案研討：智能汽車 亦稱為無人駕駛汽車或自動駕駛汽車，那些汽車能通過各種感應系統探 測周圍環境，自動導航，並在無人控制的情況下移動。智能汽車結合和 分析所有從環境中取得的資訊並決定經哪條路線前往目的地。自動的程 度有所不同，而最高類別的是汽車能在輸入目的地後選定路線。只要法 律許可，它可以在無人操作的情況下自行去到任何一個地方。 正當很多汽車製造商及電腦公司都努力研發及生產智能汽車時，多國政 府則嘗試用法律去規管這項新的革命性創舉。 在2016年，加州立法容許完全無人駕駛汽車在路上行駛。 其中一個主要爭議為意外發生時誰要負上責任，而針對此類個案又可以 哪些保險應對？ 介紹個案內容 解釋智能汽車的意思及運作模式 描述智能汽車的發展及全球最新情況 因為智能汽車的出現，相應的立法程序也在進行中，當中如何就相關風險訂定保險方法是其中一個重點考慮的範疇。

個案研討：智能汽車 智能汽車對降低交通意外率非常有效。 在美國，有研究指出約90%的交通意外是由人為錯誤引起，2012年發生的意外就涉 及約2120億元的損失。 據估計，智能汽車能降低約1900億元的損失。 另外，引進智能汽車可以刺激汽車需求的增長，由於不再需要駕駛技術及不再需要 留意路面情況，很多從前不適合駕車或不能駕駛的人都會想買車。 解釋為何智能汽車能大大降低交通意外率

個案研討：智能汽車 問題： 如果智能汽車因失靈而引致交通意外，誰該為此負責？ 如果智能汽車是造成他人身體受傷或財產損失的意外成因，誰該為此負上法律 責任? 如果智能汽車本身是意外成因，誰該為智能汽車的損壞及車主的損失負上責任？ 所需的保險是哪一種，誰又該成為投保人？ 詢問學生對引進智能汽車有何看法 討論重點應着重於第三方的責任和司機及汽車生產商的責任 詢問學生對承保此類風險所帶來的後果 基本上司機及汽車生產商兩者都有責任 汽車生產商應為技術性錯誤負責，而司機也該負上責任，因為車子雖然可以完全自動操作，但他/她應按實況作出適切干預以免意外發生 但是，意外的成因可能是司機對周圍環境警覺性低，然而亦有可能是汽車的警報系統沒有正常運作，如果是後者的話，汽車生產商應要負上更大部份的責任 至於保險方面，由於營運環境可能會有重大改變，所以相比於向司機出售相關保險，直接售予生產商可能更好，因為保險經紀可能只需和幾間主要汽車生產商合作，而不需與數以百萬計的司機逐一交易 當然，汽車生產商也可能為此而自行開設自己的保險公司以承擔有關的潛在虧損

員工誠信保險 – 承保因員工不誠實行為而造成的虧損 員工誠信保險 – 承保因員工不誠實行為而造成的虧損 因員工不誠實行為而導玫的虧損或賠償 (牽涉／並不牽涉其公司以外的人士) 在香港，這是受員工誠信(保証)保險保障 只承保因僱員的欺詐行為而引致的虧損，如：從收銀機偷錢，但不包括因僱 員能力不足而出現的失誤 可就所有僱員，或特定個人或組別/職位承保 保險公司會考慮企業是否有採取足夠的風險減少措施以決定有關批核或續保 相關保單 這是另一種企業常用的保險 員工誠信(保証)保險只保障由僱員蓄意欺詐造成的損失，但不包括因僱員能力不足而出現的失誤；例如: 因服務質素差而造成的顧客流失 當然，保險公司會細心留意企業的安全系統，並在決定批核/續保時評估企業對有不良記錄員工的處理手法

重溫涵蓋的課題 常見的企業保險保障（一） 員工誠信保險: 承保因僱員不誠實行為而引致的虧損 企業綜合保險 汽車保險: 強制的第三者責任保險和承保已投保車輛的損毀及賠償的綜合部份 為企業帶來的後果 回顧本課所討論過的課題 提及幾種常用的企業營運保險保障 綜合保險是一個承保「全部風險」的綜合保險保單，承保範圍包括多種企業可能面對的潛在風險。 汽車保險是十分常見的企業保險，特別是涉及大量使用汽車的企業，內文講述兩大範疇，就是需為他人及其財產負責，和為已投保車輛及乘客的損毀及賠償負責 在香港，應強調法例已強制規定需為汽車購買第三者責任保險，而在第三方保險之上額外保障已投保車輛的綜合保險則可自由選擇投不投保。 由於交通意外十分常見，企業應考慮其他風險管理策略以減少風險，以及在成本和效益兩者間取得更好的平衡。 最後，因員工不誠實行為而導致的虧損可由員工誠信保險承保