场景：100万即开型福利彩票摸奖现场 小丽中了100万大奖!税后拿到80万。 想一想：小丽该怎么合理安排这笔钱？

储蓄 炒外汇 国债 股票 基金 投资 保险 公司债券 金融债券 ……

小丽究竟把这笔钱怎么处理好呢？储蓄、炒股、购买债券和商业保险究竟哪一个比较合适呢？学习这堂课后同学们就会形成自己的看法。

第六课 投资理财的选择 第一框 储蓄存款和商业银行

合作探究一： 小丽怕把钱放在家里被盗，为了安全起见，于是她…… （1）她把钱拿到哪里？ （2）钱交给银行小丽拿到什么？ （3）小丽要用钱时又拿什么去取回？是不是原来那个数目呢？

一、储蓄存款 1、储蓄存款的含义 2、储蓄机构：主要是各商业银行 合法拥有 居民个人将属于其所有的人民币或外币存入储蓄机构，储蓄机构开具凭证，个人依据凭证可以支取存款本金和利息，储蓄机构依照规定支付存款本金和利息的活动。 2、储蓄机构：主要是各商业银行

居民个人， 对公存款。 政府、企事业单位 的钱存入银行一般称为 一、储蓄存款 1、储蓄存款的含义 注意：储蓄存款的对象是 2、储蓄机构：主要是各商业银行

储蓄存款的机构 商业银行 信用合作社

储蓄存款的凭证

3、利息 人们从储蓄存款中得到的惟一收益，它是银行因为使用储户存款而支付的报酬，是存款本金的增值部分。这也是我们称储蓄为投资行为的关键所在。

3、利息 所得利息： 20000×4.25％×3＝2550（元） 算一算 ？ 利息计算方式： 利息=本金×利息率×存款期限 某储户于2014年1月存入20000元，定期三年，按照年息4.25％的利率计算： 3年到期后的利息总额是多少？ 所得利息： 20000×4.25％×3＝2550（元） ？ 利息计算方式： 利息=本金×利息率×存款期限

（1）如果存在通货膨胀，则存款 会出现贬值； 特别提示 4、存款储蓄并非零风险： （1）如果存在通货膨胀，则存款 会出现贬值； （2）定期存款提前支取而损失利息；

探 究 二 根据上述材料，讨论、思考下列问题： 利率的变动对企业、储户、社会经济有什么影响？ 1998年以来，我国经济出现了社会需求不足，物价水平持续下跌，经济出现了衰退的现象。在这种经济形势下，中国人民银行连续8次降低存贷款利率，以调节经济的发展，使我国经济保持了持续快速健康的发展。自2003年下半年以来，我国经济出现了过热现象，物价指数持续走高，在这一形势下，人们又在议论中国人民银行会不会提高利率的问题。 根据上述材料，讨论、思考下列问题： 利率的变动对企业、储户、社会经济有什么影响？ 结论：利率是国家对国民经济进行宏观调控的一个重要手段

在通货膨胀和通货紧缩时分别该如何调整利率？ 合作探究二： 在通货膨胀和通货紧缩时分别该如何调整利率？

5、利率的调整 “逆风向调节” ——货币政策的运用方向应当与宏观经济形势相反。 经济增长滞缓 （适度）宽松 货币政策 下调利率（降息） 经济过热物价上涨 （适度）从紧 的货币政策 采用 采用 上调利率（升息） “逆风向调节” ——货币政策的运用方向应当与宏观经济形势相反。

利率变动的影响 存款利率 上调 会吸引居民储蓄，使流通中的货币量减少，从而使生消费支出相对下降 下调 居民储蓄下降，流通中的货币量增加，从而使生活消费支出相对增加，同时还会改变居民的投资方向，如转向股票和债券等 贷款利率 上调 加大借款成本，抑制借款者的借款积极性，从而抑制银行贷款规模，减少流通中的货币量，并使投资需求相对下降 下调 减少借款成本，刺激借款，使银行贷款规模扩大，增加流通中的货币量 利率升降与投资收益 ①一般来说，利率上升则收益增加；利率下降则收益下降。②储蓄存款实际收益和物价涨幅存在关系，只有利率水平高于物价涨幅，实际收益才会存在

存款利率变动对经济的影响： 贷款利率变动对经济的影响： 国家提高和降低存、贷款利率对经济的影响 流通中的 货币减少 生活消费支出 相对下降 利率上调 存款增加 流通中的 货币增加 利率下调 存款减少 生活消费支出 相对上升 贷款利率变动对经济的影响： 贷款利率上升 减少流通 中的货币量 投资需求 相对下降 贷款减少 贷款利率下降 投资需求 相对上升 增加流通 中的货币量 贷款增加

银行加息有什么影响？ 合作探究三： 存款 ，贷款 股市 ，通胀 增加 减少 降温 减轻

合作探究四： 小丽在存款时不知该存定期还是活期， 请你告诉她定期、活期存款的异同。

流动性---是指资产能否迅速转化现金的能力 7、对比 活期储蓄 VS 定期储蓄 活期 定期 不 同 点 流动性 收益性 风险性 共同点 较差 强 一般低于债券和股票 低 高于活期 低 高于活期 低风险、低收益，安全 方便 快捷. 流动性---是指资产能否迅速转化现金的能力

积极作用： 消极作用： 正确认识我国城乡居民的储蓄存款增长 （1）居民储蓄余额增加，意味着经济发展态势良好，居民收入水平提高，生活水平改善。 （2）居民储蓄在国家的经济建设中起着重大作用，能为经济建设提供资金。 消极作用： （1）居民储蓄过量，则会导致消费的萎缩，弱化了消费对生产的促进作用，制约了经济的发展。 （2）影响居民生活水平的改善和提高。

3)储蓄目的 思考:居民储蓄存款是否越多越好? 因“新三座大山”而储蓄,是我国居民储蓄不断增加的原因. 目的各不相同

思维扩展： 居民储蓄存款越多越好？ 思考点（1）居民储蓄连年增长，反映了我国经济发展，城乡人民收入增多，生活水平不断提高，可供支配资金增多。不断增长的储蓄存款为经济建设积累了资金，同时也有利于居民培养合理的生活习惯， 思考点（2）但同时也反映了我国居民的投资渠道比较单一，民间投资渠道不畅，国家应采取相应政策，鼓励居民多渠道投资。

5)储蓄目的 思考:居民储蓄存款是否越多越好? 因“新三座大山”而储蓄,是我国居民储蓄不断增加的原因. 目的各不相同

答：（1）这个观点是片面的。 （2）居民储蓄余额增加，意味着经济发展态势良好，居民收入水平提高，生活水平提高。同时，居民储蓄在国家的经济建设中起到着重大作用，能为经济建设提供资金，使再生产顺利进行。所以居民储蓄存款越多有其有利的一面。 （3）居民储蓄存款越多也有其不利的一面，居民储蓄太多、过量会导致消费市场的萎缩，造成消费品的积压，对企业的生产的扩大和积累的实现造成不良影响，最终也会影响居民生活水平的改善和提高。 （4）综上所述，题目观点是片面的。

思考： 1、你知道这些标志吗？ 2、 是不是商业银行？ 是不是？ 中国人民银行是我国的中央 银行，它是在国务院领导下， 2、 是不是商业银行？ 是不是？ 中国农业银行 中国建设银行 中国工商银行 中国银行 广东发展银行 深圳发展银行 中国人民银行是我国的中央 银行，它是在国务院领导下， 制定和实施货币政策的国家 机关，是我国政府的组成部 分，而不是商业银行。

二、商业银行 1、什么是商业银行？ 是指经营吸收公众存款、发放贷款、办理结算等业务，并以利润为主要经营目标的金融机构。

合作探究五： 小丽来到整洁的银行大厅，她来办什么业务呢？有几种可能？

2、商业银行的主要业务 存款业务 （基础业务） 贷款业务 （主体业务） 结算业务 （收费业务） 没有存款，就没有商业银行。 商业银行利润的主要来源 结算业务 （收费业务）

商业银行的其他业务 债券买卖及兑付 代理买卖外汇 代理保险 提供保管箱 代收相关费用

(其它利润来源：结算服务费及其它服务费) 银行如何赚钱？ 思考： 商业银行的主要利润来源： 利润=贷款利息－存款利息－银行费用 (其它利润来源：结算服务费及其它服务费) 讨论：贷款业务是主要利润来源，银行 是不是放贷越多越好？ 注意： 发放贷款的原则：真实性、谨慎性、安全性。银行要评估借款人的信用状况

思考： 商业银行的作用？ 课本第49页：专家点评

(3)商业银行的作用 它为我国经济建设筹集和分配资金，是再生产顺利进行的纽带。 它能够掌握和反映社会经济活动的信息，为企业和政府作出正确的经济决策提供必要的依据。 通过银行对国民经济各部门和企业的生产经营活动进行监督和管理，可以优化产业结构，提高国民经济效益。 （聚宝盆） （气象站） （监督者）

.商业银行的作用: 课本49页 A为国家经济建设筹集和分配资金，是再生产顺利进行的纽带； B银行能够掌握和反映社会经济活动的信息，为企业和国家作出正确的经济决策提供必要的依据； B 气象站、寒暑表 C通过银行对国民经济各部门和企业的生产经营活动进行监督和管理，可以优化产业结构，提高国民经济效益。 （C 监督站）

易混易错辨析 1、中国人民银行是商业银行。 商业银行是企业法人，是金融企业，是以利润为经营目标的。我国的中国人民银行是国家机关，是政府的组成部分，是我国金融机构的主要管理机关。 2、商业银行执行并制定货币政策。 信贷规模、利率与存款准备金率都属于货币政策，商业银行是金融企业，具体执行有关货币政策，货币政策的制定权在中央银行。

存款准备金(率) 融机构为保证客户提取存款和资金清算需要而准备的在中国人 民银行的存款，中国人民银行要求的存款准备金占其存款总额 存款准备金也称为法定存款准备金或存储准备金，是指金 融机构为保证客户提取存款和资金清算需要而准备的在中国人 民银行的存款，中国人民银行要求的存款准备金占其存款总额 的比例就是存款准备金率(deposit－reserve ratio)。 [点拨]中国人民银行通过调整存款准备金率，可以影响金融 机构的信贷扩张能力，从而间接调控货币供应量。

课堂小 结 储蓄存款 储蓄存款和商业银行 商业银行 含义 储蓄机构 收益 利息：含义及计算 活期 种类 定期 储蓄存款的种类及特点 特点 收益 利息：含义及计算 活期 种类 定期 储蓄存款的种类及特点 特点 含义 商业银行 存款业务 贷款业务 主要业务 结算业务

基本问题 1、储蓄存款的对象是谁？ 2、利息怎么计算？ 3、 储蓄存款有什么风险？ 4、货币政策如何运用？ 5、加息有什么影响/ 6、商业银行有什么业务？各自的地位是什么？ 7、银行放贷时要注意什么？

2、某商场从外省某市一家钟表厂购进一批手表，随后，通过本市的工商银行从自己的帐户上支付给对方25万元的货款。在这一经济行为中，银行行使了--------职能 A、现金管理 B、发放贷款 C、办理结算 D、经济核算 C

3、下列对储蓄存款的认识，正确的一项是（ ） A、储蓄存款作为一种投资方式具有收益高的特点 B、储蓄存款可以随时存取，灵活方便，很受投资者欢迎 C、利息是人们从储蓄存款中获得的惟一收益 D、储蓄存款由于收益很低，所以没有风险 C

4、各商业银行都十分重视解决不良贷款问题，是因为（ ） A、贷款越少，安全系数越大，商业银行的效益越高 B、发放贷款是商业银行的基本业务 C、贷款利息和存款利息的差额扣去费用就是商业银行的利润 D、贷款是商业银行利润的主要来源 D

5、某银行某年向企业贷款5000万元，平均年利率8%。共吸收存款3000万元，平均年利率3%，这一年银行共支付职工工资、奖金等60万元，其他开支130万元。这一年银行的利润是（ ） A、310万元 B、120万元 C、210万元 D、160万元 B 5000×8% － 3000×3%－60－130＝120

便捷的投资----储蓄存款 1、上述图片反映了什么经济现象？你是怎样认识的？(11分)

（1）反映了改革开放以来我国城乡居民储蓄余额迅速增长。(2分) （2）①这一方面说明我国改革开放以来经济稳定发展，城乡居民收入增加，生活水平不断提高。同时也反映了我国居民的投资渠道单一。(3分) ②居民存款储蓄的不断增加，一方面,可以为国家经济建设积累资金，同时也有利于公民培养科学合理的生活习惯，建立文明健康的生活方式。另一方面，居民存款储蓄长期居高不下，不利于经济发展。(对改善居民近期生活质量、启动消费、扩大内需不利。) (4分) ③对此国家采取有效措施，拓宽居民投资渠道，引导居民消费；同时加快建立社会保障体系等。(2分)

思维扩展： 1、居民储蓄存款越多越好？ 2、征收利息税是否意味着国家不再鼓励个人储蓄？ 3、存款利率、贷款利率变动的影响？

讨论：从国家经济建设和公民的经济生活两个方面，比较储蓄存款与保存现金的优劣。 1）储蓄可以获得利息收入，而保存现金不能获得收入 2）储蓄保险；保存现金容易丢失，但使用不方便 3）储蓄可以把零散的资金集中起来，支援社会主义；保存现金则不能。