大台北地區現金卡持有者申辦動機影響因素之研究 指導老師:包倩華 老師 組員: 吳琬婷 許憶卉 徐詩雅 郭姿琳 謝佩諭 魏筱佩

大綱 第一章 緒論 第二章 文獻探討 第三章 問卷樣本來源分析 第一節 研究結論 第一節 研究背景與動機 第二節 研究目的 第三節 研究流程 第一章 緒論 第一節 研究背景與動機 第二節 研究目的 第三節 研究流程 第四節 研究限制 第二章 文獻探討 第三章 問卷樣本來源分析 第一節 問卷資料分析 第二節 敘述性問卷分析 第四章 研究方法與實證結果 第一節 變異數分析 第二節 假設驗証 第五章 結論與建議 第一節 研究結論 第二節 研究建議

研究背景與動機 １、具備快速借款功能的現金卡最廣為受到 一般大眾的歡迎，使國內現金卡市場進 入百家爭鳴的時代。 ２、在發卡銀行過度競爭的情況下，過分強 調現金卡申辦容易的特性，使負面效應 近年來也顯示出來。 ３、對於現金卡的正確認知，顯示現金卡的 持卡人的使用觀念是否具備自律能力， 銀行業者應該加強宣導告知持卡人不當 使用現金卡可能產生的問題。 索引頁

1、了解現金卡持有者使用動機。 2、探討不同背景的現金卡持有者的消 費傾向。 3、提供銀行業者未來對現金卡持有者 在管理上之參考因素。 研究目的 1、了解現金卡持有者使用動機。 2、探討不同背景的現金卡持有者的消 費傾向。 3、提供銀行業者未來對現金卡持有者 在管理上之參考因素。 索引頁

研究流程 研究背景與動機 ↓ 文獻探討 ↓ 問卷設計 ↓ 統計方法 ↓ 資料分析 ↓ 結論與建議

現金卡相關文獻 作者 研究結果 林旭青 (2004) 信用評級變數愈低，信用風險愈易發生；性別變數為男性時，信用風險發生比率是較高；學歷變數為大學以上時，反而容易造成逾期違約的窘境 。 林重光 (1)性別(2)年齡(3)職業(4)職位(5)年資(6)教育程度(7)銀行借款情形(8)有效信用卡持有張數(9)最近三個月銀行查詢家數(10)是否有信用不良記錄(11)年收入信用卡申辦具顯著的影響 索引頁

現金卡相關文獻 作者 研究結果 華秀芬 (2003) 影響還款金額的重要特徵因素有分行別、性別、職務別、年資、年齡及年收入等六項因素；影響還款次數的重要特徵因素有職務別、居住種類、學歷及年齡等四項因素。 林進祥 1.消費者之申貸意願與承貸彈性、 促銷訴求呈正向關係。 2.年齡、收入對還款能力呈顯著差 異。 3.職業對還款能力呈顯著差異。 索引頁

現金卡相關文獻 作者 研究結果 葉明弋 (2003) (1) 不論是重視因素、申辦動機、訊息來源，皆對使用現金卡之消費者行為存在著部分影響程度。 (2) 生活型態、人口統計變數對消費者使用現金卡之行為的影響是存在的。 邱一雄 男性已辦卡和想辦卡的比例高於女性，因此發卡銀行向男性推銷成功的機率較高; 想辦卡者於申辦現金卡時會考慮手續費高低的比例高於已辦卡者 。 索引頁

研究方法 問卷設計 變異數分析

樣本來源 本研究於95年3月到9月間進行消費者的現金卡問卷調查，調查區域僅限於大台北地區 ，分別在德霖技術學院、各大專院校、板橋火車站、及台北車站等人潮較多的地方隨機尋找一般民眾幫忙填寫，樣本係透過便利抽樣取得。 索引頁

問卷調查樣本來源表 發出 收回 有效 無效 人數 332 78 254

問卷調查樣本來源 1.問卷調查樣本來源圖

樣本來源 2.無效問卷判定表 未經過思考 任意勾選者 未持有 現金卡者 人數 4 250

樣本來源 2.無效問卷判定圖 未經過思考任意勾選者 未持有現金卡者

樣本來源 3.受測者性別分析表 性別 男 女 人數 40 38 百分比 51.3% 48.7% 樣本來源 3.受測者性別分析表 性別 男 女 人數 40 38 百分比 51.3% 48.7% 針對本問卷78有效問卷中，男性受訪者占51.3%，女性受訪者占48.7%。

樣本來源 3.受測者性別分析圖

樣本來源 4.受測者年齡分析表 本問卷受測者的年齡分配如上表，從上表中可發現受訪者年齡多分佈於20~49歲約占88.5%。 年齡 20歲以下 樣本來源 4.受測者年齡分析表 年齡 20歲以下 20-29歲 30-39歲 40-49歲 50-59歲 60歲以上 人數 5 39 20 10 3 1 百分比 6.4% 50% 25.6% 12.8% 3.9% 1.3% 本問卷受測者的年齡分配如上表，從上表中可發現受訪者年齡多分佈於20~49歲約占88.5%。

樣本來源 4.受測者年齡分析圖

樣本來源 5.受測者教育程度表 教育 程度 國小以下(含) 國中 高中(職) 專科大學院校 研究所 以上 人數 3 2 19 52 百分比 3.8% 2.6% 24.4% 66.7% 受訪者之教育程度者主要為高中(職)及大學(專)學歷約占91.1%。

樣本來源 5.受測者教育程度圖

樣本來源 6.受測者職業分析表 本問卷受測者職業分配如上表，從上表中可發現受訪者職業多分佈於金融保險服務業約占38.5%。 30 10 1 樣本來源 6.受測者職業分析表 職業 金融保險 服務業 建設營造 製造業 軍警公教 人員 農林漁牧 人數 30 10 1 2 百分比 38.5％ 12.8% 1.3% 2.6% 學生 家管 自由業 其他 12 4 7 15.4% 5.1% 9% 本問卷受測者職業分配如上表，從上表中可發現受訪者職業多分佈於金融保險服務業約占38.5%。

樣本來源 6.受測者職業分析圖

樣本來源 7.受測者個人平均每月可支配所得分析表 樣本來源 7.受測者個人平均每月可支配所得分析表 每月可支配 所得 15,000以下 15,001~30,00元 30,001~45,000元 人數 17 26 21 百分比 21.8% 33.3% 26.9% 45,001~60,00元 60,001~90,000元 90,000元以下 11 1 2 14.1% 1.3% 2.6% 本問卷受測者的個人平均每月可支配所得分配如上表，從上表中可發現受訪者個人平均每月可支配所得多分佈於60,000元以下者占96.1%。

樣本來源 7.受測者個人平均每月可支配所得分析圖 樣本來源 7.受測者個人平均每月可支配所得分析圖

樣本來源 8.受測者個人平均月支出分析表 7 19 23 9% 24.4% 29.5% 16 6 20.5% 7.7% 樣本來源 8.受測者個人平均月支出分析表 個人平均月支出 5,000元以下 5,001~10,000元 10,001~20,000元 人數 7 19 23 百分比 9% 24.4% 29.5% 20,001~30,000元 30,001~40,000元 40,000元以上 16 6 20.5% 7.7% 本問卷受測者的個人平均每月可支配所得分配如上表，從上表中可發現受訪者個人平均每月可支配所得多分佈於30,000元以下者占83.4%。

樣本來源 8.受測者個人平均月支出分析圖

樣本來源 9.受測者家庭人員分析表 本問卷受測者家庭人員分配如上表，從上表中可發現受訪者家庭人員多分佈於3人以上約占85.9%。 1人 2人 樣本來源 9.受測者家庭人員分析表 家庭成員人數 1人 2人 3人 4人 5人以上 人數 6 5 12 18 37 百分比 7.7% 6.4% 15.4% 23.1% 47.4% 本問卷受測者家庭人員分配如上表，從上表中可發現受訪者家庭人員多分佈於3人以上約占85.9%。

樣本來源 9.受測者家庭人員分析圖

變異數分析 本研究變異數分析採單因子分析，使用 變異數分析的目的在於檢定一種或多種 統計假設 。 變異數分析(ANOVA)若有差異，則表示 　變異數分析 本研究變異數分析採單因子分析，使用 變異數分析的目的在於檢定一種或多種 統計假設 。 變異數分析(ANOVA)若有差異，則表示 某一變異來源對資料具有顯著的影響作 用，否則便無影響作用。 索引頁

　變異數分析 變異數分析的假設 每個反應變數的母體均為常態分配 每個母體的變異數均相等 抽自各母體的各組隨機樣本互為獨立

　假設驗証 本研究依據此五個變數的影響因素，以 ANOVA分析法進行分析： 銀行的行銷方式 理財知識 消費習慣 使用態度 心理因素 索引頁

　假設驗証 F檢定統計量圖 f (F) α 1－α F 臨界值 接受域 拒絕域

假設驗証 如果F統計量小於（大於）F臨界值： 接受虛無假設H0，無法接受研究假設H1 （接受研究假設H1，拒絕虛無假設H0） 　假設驗証　 如果F統計量小於（大於）F臨界值： 接受虛無假設H0，無法接受研究假設H1 　（接受研究假設H1，拒絕虛無假設H0） 樣本平均數間並無明顯的不同 　（樣本平均數間有明顯的不同） 觀察到的樣本平均數間有所不同的原因， 可能（並非）是隨機所致 其結果為不具統計顯著性 　（其結果具統計顯著性） (以上各項敘述均具相同意義）

銀行的行銷方式變數 H0：銀行的行銷方式不會影響現金卡持卡者申 辦現金卡的動機 H1：銀行的行銷方式會影響現金卡持卡者申辦 現金卡的動機 　銀行的行銷方式變數 H0：銀行的行銷方式不會影響現金卡持卡者申 辦現金卡的動機 H1：銀行的行銷方式會影響現金卡持卡者申辦 現金卡的動機 索引頁

銀行的行銷方式變數表 單因子變異數分析 摘要 組 個數 總和 平均 變異數 完全同意 5 34 6.8 29.7 同意 121 24.2 　銀行的行銷方式變數表 單因子變異數分析 摘要 組 個數 總和 平均 變異數 完全同意 5 34 6.8 29.7 同意 121 24.2 27.2 無意見 86 17.2 9.7 不同意 96 19.2 20.2 完全不同意 53 10.6 3.8 ANOVA 變源 SS 自由度 MS F P-值 臨界值 組間 959.6 4 239.9 13.23951 1.97915 2.866081 組內 362.4 20 18.12 1322 24

　銀行的行銷方式變數 由上表可知，因檢定統計量F= 13.23951大 於臨界值F4，20，0.05=2.866081 ，落在拒絕域，故拒絕虛無假設H0，接受H1。 由檢定結果得知，『銀行的行銷方式會影響申辦現金卡的動機之行為』。

　理財知識變數 H0：理財知識不會影響現金卡持卡者申辦 　　　現金卡的動機 H1：理財知識會影響現金卡持卡者申辦現 　　　金卡的動機 索引頁

理財知識變數表 單因子變異數分析 摘要 組 個數 總和 平均 變異數 完全同意 5 60 12 30 同意 176 35.2 19.7 　理財知識變數表 單因子變異數分析 摘要 組 個數 總和 平均 變異數 完全同意 5 60 12 30 同意 176 35.2 19.7 無意見 67 13.4 9.8 不同意 54 10.8 25.7 完全不同意 33 6.6 8.8 ANOVA 變源 SS 自由度 MS F P-值 臨界值 組間 2530 4 632.5 33.64362 1.27634 2.866081 組內 376 20 18.8 2906 24

理財知識變數 由上表可知，因檢定統計量F=33.64362大於 臨界值F4，20，0.05=2.866081 ，落在拒絕域，故 　理財知識變數 由上表可知，因檢定統計量F=33.64362大於 臨界值F4，20，0.05=2.866081 ，落在拒絕域，故 拒絕虛無假設H0，接受H1。 由檢定結果得知，『理財知識變數會影響申 辦現金卡的動機之行為 』。

　消費習慣變數 H0：消費習慣不會影響現金卡持卡者申辦 　　　現金卡的動機 H1：消費習慣會影響現金卡持卡者申辦現 　　　金卡的動機 索引頁

消費習慣變數 單因子變異數分析 摘要 組 個數 總和 平均 變異數 完全同意 5 34 6.8 64.2 同意 11 22.2 135.7 無意見 78 15.6 16.3 不同意 122 24.4 109.8 完全不同意 45 9 107.5 ANOVA 變源 SS 自由度 MS F P-值 臨界值 組間 1210 4 302.5 3.489043 0.025677 2.866081 組內 1734 20 86.7 2944 24

　消費習慣變數 由上表可知，因檢定統計量F=3.489043 大於臨界值F4，20，0.05=2.866081 ，落在拒絕域，故拒絕虛無假設H0，接受H1。 由檢定結果得知，『消費習慣變數會影響申辦現金卡的動機之行為 』 。

使用態度變數 H0：使用態度不會影響現金卡持卡者申辦 　　 現金卡的動機 H1：使用態度會影響現金卡持卡者申辦現 　　 金卡的動機 索引頁

使用態度變數 單因子變異數分析 摘要 組 個數 總和 平均 變異數 完全同意 5 103 20.6 295.3 同意 159 31.8 388.7 無意見 44 8.8 45.7 不同意 51 10.2 169.7 完全不同意 33 6.6 102.3 ANOVA 變源 SS 自由度 MS F P-值 臨界值 組間 2219.2 4 554.8 2.769292 0.055624 2.866081 組內 4006.8 20 200.34 6226 24

使用態度變數 由上表可知，因檢定統計量F=2.769292 小於臨界值F4，20，0.05=2.866081，落在接 受域，故拒絕虛無假設H1，接受H0。 由檢定結果得知，『持卡人的使用態度變 數不會影響申辦現金卡的動機之行為』。

　心理因素變數 H0：心理因素不會影響現金卡持卡者申辦 　　　現金卡的動機 H1：心理因素會影響現金卡持卡者申辦現 　　　金卡的動機 索引頁

心理因素 單因子變異數分析 摘要 組 個數 總和 平均 變異數 完全同意 5 32 6.4 48.8 同意 97 19.4 153.8 無意見 90 18 5.5 不同意 99 19.8 74.2 完全不同意 72 14.4 114.3 ANOVA 變源 SS 自由度 MS F P-值 臨界值 組間 619.6 4 154.9 1.952849 0.14088 2.866081 組內 1586.4 20 79.32 2206 24

心理因素變數 由上表可知，因檢定統計量F=1.952849 小於臨界值F4，20，0.05=2.866081 ，落在接受 　心理因素變數 由上表可知，因檢定統計量F=1.952849 小於臨界值F4，20，0.05=2.866081 ，落在接受 　域，故拒絕虛無假設 H1，接受H0 。 由檢定結果得知，『消費習慣變數會影響申辦現金卡的動機之行為 』。

研究結論 本研究共發放出332份問卷 收回100% 有效問卷占收回比率為23.49% 無效問卷占收回比率為76.51% 男性占有效問卷比率為51.3% 女性占有效問卷比率為48.7% 索引頁

研究結論 本研究共發放出332份問卷 年齡部分以20-29歲占比率為最高，其比率為 50% 教育程度以專科、大學院校占比率為最高，其比率為66.7% 大部份消費者每月的可支配所得大多偏向於15,001~30,000元 ，其比率為33.3%

研究結論 內容 研究成果 H0：銀行的行銷方式不會影響現金卡持卡者申辦現金卡的動機 H1：銀行的行銷方式會影響現金卡持卡者申辦現金卡的動機

研究限制 大部分的受訪者擁有現金卡不ㄧ定會讓人知道， 使得在收集資料分析時，較難以知道實際上真 正擁有的比例。 本研究採隨機抽樣來獲取樣本，但因人力、地 區等限制，以大台北地區為研究的主要地點， 研究樣本因此偏向某些族群而無法涵蓋全體。 研究樣本多分布介於20~29歲之間，再加上受訪者的學歷大都位於大學、大專院校，可能會導致樣本不平均所產生的偏態誤差。 索引頁

研究建議 由於受限於人力、物力，調查對象僅限大台北地區，而且有一部份的受訪者，可能沒有確實填寫，無法判斷出問卷的真實性，而後續研究將可以增加持卡人的樣本數及擴大問卷範圍到全台灣地區之現金卡持有人。除了可以用單因子變異數分析之外，尚可使用迴歸分析或單根檢定的方式來增加問卷數據的準確性。我們建議政府當局應徹底落實消費理財知識教育，培養消費者對於財務的負責態度，銀行也可以更嚴謹的審核申辦者的財務信用狀況，才能根本解決消費者現金卡負債問題及後續可能引發的社會問題。 索引頁

~ 報告結束 ~

索引頁 理財知識變數 研究背景與動機 消費習慣變數 研究目的 使用態度變數 文獻探討 心理因素變數 樣本來源 研究結論 變異數分析 研究限制 研究建議 研究背景與動機 研究目的 文獻探討 樣本來源 變異數分析 假設驗証 銀行的行銷方式變數