投資型商品之介紹與應用
課程目標 希望在學完本單元之後,您能… 知道投資型商品的特色與運作 了解投資型商品的銷售利基 認識傳統型與投資型的不同點
課程大綱 認識「投資型」保險 為什麼需要「投資型」保險? 投資型保險VS傳統保單
認識「投資型」保險
什麼是「投資型」保險? 結合「保險」與「投資」。 保險給付金額與投資的績效有關。 投資部分由保戶自負盈虧的保險。 所謂「投資型保險商品」是將傳統的保險產品結合投資工具所產生的一種新的保險商品。國內以往的壽險及年金都有保障的預定利率,投資型保險商品就沒有這種確定性,保險給付金額將隨著投資績效的變動而變動,所以當投資績效卓越時,客戶的保額也會愈高;相反地,當投資失利時,保戶的保額將會減少。 投資型保險商品除具最低保險金額外,亦提供投資服務。其所投資的範圍非常廣泛,包括國內外股票、債券或共同基金等多種投資工具,保戶可依自己的需求選擇合適的保單。長期而言,證券投資的效益比傳統的保障預定利率還要高,因此受到消費者的青睞,包括澳洲、新加坡及中國大陸等多個國家,投資型保險商品已成為所有保險商品的主流。 投資型保險商品的保戶除了投資收益外,一旦發生事故還有保險保障,而且在目前稅法上,身故保險金之給付均不列入納稅範圍,是適合追求基本保障、節稅規劃,又希望有機會獲得超額報酬的消費者最佳選擇。
什麼是「投資型」保險? 以給付條件區分 A型 身故/全殘保險金 Max{保險金額,保單帳戶價值} B型 保險金額 + 保單帳戶價值 身故/全殘保險金 Max{保險金額,保單帳戶價值} B型 保險金額 + 保單帳戶價值 保 單 帳 戶 價 值 保險期間 保 險 金 額 保 單 帳 戶 價 值 保 險 金 額 保險期間
「投資型」保險-A型 理賠金額: Max{100萬,60萬}= 100萬 理賠金額: Max{100萬,120萬}=120萬 範例
「投資型」保險-B型 理賠金額: 100萬+60萬= 160萬 理賠金額: 100萬+120萬=220萬 範例
「投資型」保險的架構 一般帳戶(保障) 提供保障 保戶 保險費 保險公司 特色四:保費運作透明化,充分資訊揭露 分離帳戶 (投資) 投資報酬
為什麼需要 「投資型」保險
傳統保險的疑問 Q1:傳統保險保險費可以調整嗎? Q2:傳統保險保額可以調整嗎? Q3:傳統保險除有保險保障外,是否有投資 功能? A1:欲增加保險費須購買第二張保險商品,欲降低保險費須做契變。 A2:欲增加保額須購買第二張保險商品,欲降低保額須做契變。 A3:不分紅無紅利分享;分紅保單的紅利產生是由公司經營的盈餘所產生,此紅利由公司股東與保戶一同分享。 A4:保戶繳交保險費,保險公司提供所需的保障給保戶。
*要保人可申請減少保額或繳交單筆增額保險費,但須符合條款及保險公司規定。 投資型商品的特色 彈性繳保費 有錢時加碼投資 (單筆增額保險費) 暫緩繳費保障不變 基本 保險費 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16 …………… 不方便時少繳一些 *要保人可申請減少保額或繳交單筆增額保險費,但須符合條款及保險公司規定。
投資型商品的特色 彈性調整保額 保險費不動情況下可彈性調整保險金額,但須符合條款及保險公司規定。 保額高低可隨生涯規劃調整
投資型商品的特色 具有保障+投資雙重功能 ﹙投資部分可由要保人自行決定投資標的﹚ 保費運作透明化 投資型商品 保險 投資
投資型保險VS傳統保單 傳統保單 投資型保單 功 能 保險 保險加投資 風 險 保險公司 承擔所有風險 1.保險公司承擔死亡風險 傳統保單 投資型保單 功 能 保險 保險加投資 風 險 保險公司 承擔所有風險 1.保險公司承擔死亡風險 2.保戶承擔投資風險 投資標的 由保險公司決定 由保戶自行決定 帳 戶 一般帳戶 分離帳戶 費用透明度 不透明 透明、公開 保 費 固定 彈性 保費繳交時間 保 額 保單現金價值 不固定,依投資績效而定